2003年以来,一系列政策支持推动农村金融发展。在改革政策推动下,农村信贷市场日趋繁荣,农村金融服务已覆盖了绝大部分农村地区,农村金融服务水平显著提高,促进了农村经济发展。根据央行2010年农村金融服务报告,截至2010年末,全部金融机构涉农贷款余额达到11.77万亿元,比07年底增加了5.65万亿元。其中,农林牧渔业贷款余额为2.3万亿元,比07年底增加约8000亿元。但农村金融仍是我国金融体系中的薄弱环节,农村金融发展已成为制约新农村经济建设的主要因素之一。目前,我国农村金融体系主要有合作金融、商业金融和政策性金融等,其中,包括农商行、农合行和农信社在内作为农村金融主力军,在广大的农村地区居垄断支配地位。但由于竞争主体的缺失,大部分农信社仍然固守原有理念沿用传统模式开展业务,导致农信社的服务水平较低,经营管理和效率低下。为有效推动农信社的改革,银监会正式确立了农信社的股份制改革方向,支持组建农村商业银行或股份制。新沂农村商业银行前身是新沂市农村信用合作联社。2008年,新沂农村信用合作联社改制为江苏新沂农村合作银行,2011年再次改制,建立股份制,成立江苏新沂农村商业银行。改制后新沂农商行,资产质量有了明显改善,法人治理结构日益完善,业务创新能力也进一步提升。但新沂农商行的业务创新主要局限于对传统业务的补充和更新,缺乏品牌性和特色性的“拳头”产品,这种现状限制了其发展。为此,本文分析了新沂农商行同行的信贷创新产品,借鉴其经验。本文首先将系统分析国内农村金融的发展现状与市场格局,并重点分析了农村信用社改革与成效,结合新沂市农合社的发展历史,得出股份制商业银行是新沂市农合社改制的必然选择。然后,深入分析了江苏省农村信用合作联社联合社的“阳光信贷”产品,借鉴总结了商业银行进行产品创新的经验。最后,根据经验和对行业把握,对国内农村商业银行和相关监管提出一些建议,给在探索发展中的农村金融机构些许参考。