中国经济近些年来飞速蓬勃发展，同时相对应的居民收入也稳步增加。截止到2012年底，银行的总存款金额已经超过40万亿元；与此同时，中国居民对于股票、基金等关注度也越来越高，这主要得益于货币市场的发展，像是比较热门的期货、权证等也经常见到各大媒体争相报道。随着居民收入日益增加，人们开始关注理财，而存款这种理财方式的收益较低，相反，物价水平却越来越高，这使得人们不得不关注能够有更高收益的理财产品，以获得更大的收益。市面上如此多的理财产品，消费者并不一定能够完全知晓其中的收益和风险，从而会出现一些需求不匹配的现象，同时，现代人的精神文明生活日益丰富，再加上老龄化现象越来越严重，而社会保障非常不完善，正是由于上述种种原因，现在出现了住房贷款、养老金、出国旅游、孩子教育等等各种各样的问题，这些都需要某个机构或者团体来对其进行系统的规划以及安排。种种现象表明，在当前中国，理财正逐渐地越来越被大家所重视，其具有巨大的市场潜力。　　现在越来越多的商业银行推出了一系列的理财产品，用以满足广大居民的需求，这同时也给银行带来了新的利润增长点。在个人理财产品方面，商业银行经历了一系列的转变，主要是从传统的个人服务到全方位服务的转变，其中个人服务主要包括：提供外币兑换、存款与贷款、个人贵重物品的保存等，而全方位服务主要包含基金、各种各样的理财产品等。这些年来，银行之间的竞争愈演愈烈，这使得公司类批发业务的利润越来越低，而信贷的风险却持续增加。在当前的市场竞争体制下，专业银行正在逐步向商业银行进行转变，而银行的传统业务获利越来越低，同时各个银行之间的相互交叠的业务也越来越多，存贷利率之间的差距越来越小，这一切都使得银行的各方面的利润空间越来越小。基于此，银行之间开始相互抢夺客户资源，他们开发更多的产品、为客户增加更多的服务来吸引客户。此外，外资银行在中国市场又虎视眈眈，因为其具有更加充足的资本，更好的体制、服务以及管理经验。这一切的竞争都让国内的各大银行纷纷开辟新的产品，以求获得更多的利润。在此背景下，个人理财产品脱颖而出，并且凭借其风险低、回报高的特点，迅速成为各大银行的关注点，并推动了银行零售业务的发展，因为其不仅可以为银行带来更多的利润，同时还能够给银行注入更多的存款。从上述可以看出，个人理财具备诸多优点，其拥有广大的市场需求，已经成为各大银行新的竞争点。　　近些年来，老百姓的收入越来越高，随之而来的对于理财的需求不断增加，越来越多的像基金、债券等的理财产品也为人们所了解。但是，国内较之国外的有关个人理财产品在发展水平上还有进一步提升的空间，究其原因，主要是因为相关法律、经济水平、银行管理等等因素造成的。　　现在个人理财产品越来越多，如何才能与众不同脱颖而出，这就需要对理财产品进行创新。该课题以兴业银行上海分行为例，并与大家一起分析该行的现状以及问题，并讨论如何能让个人理财产品有更好的发展。　　针对目前国内外理财产品的情况，本文重点对理财产品的优缺点进行了分析，同时还对制约创新的因素进行了分析，同时结合兴业银行上海分行的理财产品的现状对中外银行理财产品的发展趋势进行了预测，最终进行归纳总结，提出合理的建议。　　本文共分为以下七部分内容：　　第一章，引言，主要对本文的背景进行介绍，并阐述了本文所使用的研究方法以及本文结构。　　第二章，个人理财产品概述。本章节主要对个人理财产品和业务的含义，其所包含的种类以及不同种类的特点，还有相对应的基础理论进行了阐述。该章节是全文的理论基础。　　第三章，国内外各大银行在个人理财产品方面的对比。通过对比分析，本章节对国内外相关理财产品的优缺点、制约创新的因素以及发展趋势进行了综合阐述。本章节为后续相关的理论提供了更加宏观的观点。　　第四章，分析兴业银行上海分行的个人理财产品的现状。通过具体研究其优缺点，利用SWOT模型分析其相应的个人理财产品，这为下文兴业银行上海分行个人理财业务创新具体策略打下基础。　　第五章是全文的核心部分，为兴业银行上海分行个人理财业务创新提出发展策略。分别从理念创新、银行组织架构创新、人才建设创新、绩效考核与激励创新、市场细分与定位创新、产品开发与服务设计创新等各个方面进行深入细致的探讨。　　第六章是结论，总结了本文的主要成果与不足之处，同时展望了兴业银行上海分行的个人理财产品在未来的发展。