该文即是从中国改革进程中的这一现实问题出发,借鉴相关经济理论和国内既有的研究成果,对中国储蓄存款增长总量与结构状况进行了实证分析,指出了中国储蓄存款呈现总量上高速增长、结构上不尽合理的总体格局.在此基础上,对其形成的理论性原因、制度性原因以及结构性原因进行了剖析,指出了储蓄存款高增长的负面效应,进而提出储蓄分流的途径和对策.1、该文运用有关数据资料从总量及结构两方面对中国储蓄存款增长状况进行了实证分析,并阐述了储蓄存款增长的负面效应,即导致了间接融资比重过高、使商业银行财务风险高度集中及降低消费率.2、该文结合西方有些储蓄理论,侧重收入的角度,从绝对收入说、隐性收入说、公款私存说以及收入分配差距说四个方面对中国储蓄存款增长的正常部分进行了原因分析.在问题不能有效解释的情况下,从制度性分析的角度,侧重转轨时期金融结构的变动、改革预期以及银行业"存款立行"的经营思路三方面进行了阐释.最后从结构性原因进行了分析.着重从高中收入阶层的资本性储蓄货币化、中等收入阶层的消费限制以及低收入阶层的社会保障三方面做了补充解释.3、在对储蓄存款高速增长的负面效应的分析的基础上,提出了解决储蓄存款高速增长的途径及对策.即一是拓宽广大居民的投资渠道,适当引导居民向资本市场转移.可引导居民投资国债和金融债券、投资保险、适当介入股票、基金及收藏品市场,积极开展金融创新,让巨大的储蓄走出银行体系.二是针对低收入阶层,通过加快社会保障制度改革、建立健全高等教育贷款制度和教育保险制度将预防性储蓄转化为投资性储蓄.三是针对中收入阶层鼓励消费、培育消费热点,提高消费能力.要尽快建立和规范信用体系、推动消费信贷的全面普及.同时加大规范市场秩序力度,提高消费领域信用水平四是针对高收入阶层调整产业结构,转化高收入阶层的长期储蓄为有效购买力.五是针对存款结构中定、活期比例采取减低活期储蓄利率、收费及提高门槛等方式分流一部分储蓄存款.