随着农村金融改革的不断深化,我国农村金融市场获得了良好有序的发展,为促进农村经济增长,提高农民生活水平做出了巨大的贡献。但由于原有基础薄弱、后期投入不足等原因,农村金融市场资源配置效率较低,信贷约束问题突显,成为制约农村经济进一步发展的瓶颈。农户收入是影响农村信贷发展的重要因素,与资金需求供给都有着十分密切的关系,农户收入自2004年以来实现增收“十一连快”,收入数量不断增长,但农户收入数量的增长并不能够代表质量水平的提高,农户收入仍存在着风险波动性强、来源渠道单一、获取成本高、知识技能性弱等问题,农户收入的层次水平仍然很低。收入质量显露的问题加剧了农户的信贷约束状况,成为阻碍金融市场健康发展的重要原因。以往研究中只关注了农户收入的数量性特征,忽视收入的稳定性、结构性、成本性和知识性,未能全面揭示信贷约束问题的症结所在。正是基于此,本文以收入质量为主要视角探究农户正规信贷约束的影响因素,以期为解决农户融资问题、推动农村金融市场健康发展做出贡献。本文首先结合农村金融市场的信贷约束、信贷配给、金融排斥等相关理论,分析信贷约束的产生机理和造成的危害。利用1420份农户问卷和599份信贷员问卷,分析农户的收入质量、信贷行为、信贷约束情况以及信贷员的信贷偏好、风险认知特点,揭示资金供需双方的信贷特征和认知差异,厘清现阶段农村金融市场发展状况。最后分别从资金需求和资金供给两个层面,运用二元Logit模型和Likert五级量表,分析收入质量视角下正规信贷约束的关键性影响因素,探讨解决信贷约束问题的对策。取得的主要研究结论有:(1)收入质量是影响需求型和供给型信贷约束的关键性因素,收入充足性、稳定性、结构性要素对两类信贷约束有着显著影响,成本性、知识性中部分指标对两类信贷约束有着较为显著的影响。(2)农户融资中的重要问题是农户有效资金需求不足,由于缺乏较好的盈利项目,大部分农户借贷意愿并不强烈。(3)受到信贷约束的农户在总体中所占比例不高,但占到存在资金需求农户的半数以上,信贷约束状况比较严重。(4)两类信贷约束之间存在着明显的差异,形成机制并不相同,研究时应将两者区别开来。(5)农户对正规信贷存在较为严重的认知偏差,会提高信贷交易成本,降低获得贷款预期,成为信贷约束产生的重要原因。针对研究得出的结论,本文提出了缓解正规信贷约束、提高农户收入质量、推动农村金融体制改革创新、促进农村经济发展的几点对策建议。