一位经济学家曾经预言道:“三农”问题将决定21世纪中国的前途命运。金融是现代经济的核心,是支持我国农村经济发展的重要力量。所以,要解决“三农”问题,最主要的是要有一套运行高效、分工合理的农村金融体系来提供资金支持。但是,目前我国的农村金融体系存在一些缺陷,难以满足农村经济主体的资金需求,因此,迫切需要对我国农村金融体系进行修正和完善。我国的农村经济体制改革,使得农户成为农村经济的主体,在农村借贷市场出现了大量的资金需求。然而,目前的农村金融制度安排不能满足农户的资金需求,农户的融资行为受到抑制。农户借贷是农村金融的重点和难点,通过研究农户的借贷行为,可以为决策层提出农村金融政策提供依据。目前国内学者对于农村金融方面的研究非常多,但是研究内容比较侧重宏观方面,而从微观层面—农户的角度进行研究的不多。本文以农村金融的核心问题—农户的借贷行为作为出发点,研究农户金融需求状况和农村借贷市场的特点,对于提高我国农村金融体系的运行效率,完善农村金融体系的供给具有一定的意义。本文共分8个部分,分别是:第一章—文章的引言部分。本章介绍了研究背景、研究目的和研究意义,以及选题的依据。第二章—我国农户融资研究的理论部分,是对农村借贷市场和农户融资行为所用到的理论知识进行概述。首先对农户的概念加以界定,农户的经济行为特征进行介绍;其次,系统阐述了信息不对称理论、不完全契约理论;最后对融资制度和融资概念进行了简要的介绍。本章是全篇核心理论部分。第三章—我国农户融资行为及特征分析。本章通过梳理已有研究文献,归纳总结了我国农户对融资行为的现实需求,并且从宏观角度和微观角度分析了我国农户融资难的原因。分析表明,我国农户融资需求特征是:(1)农户对资金的需求量呈上升趋势;(2)非正规借贷成为农户融资的首选渠道;(3)正规金融机构借贷期限较短,非正规借贷没有明确的期限;(4)农户对生活性借贷的需求日益增长;(5)农户资金借贷利率弹性较低;(6)农户正在从关系型融资向契约型融资方式转变;(7)农户抵押担保行为特征。第四章--我国农户资金供给行为分析。从资金供给角度分析我国农户的融资行为。第五章---是实证分析与描述部分,主要是对被调查农户的借贷活动的基本特征进行描述,及对影响农户借贷行为的因素的分析。从调查地区的说明、农户借贷总体情况描述、借贷频率、用途、借贷期限等方面对农户借贷活动进行实证分析与描述。第六章—国外农户融资行为及金融供给的经验借鉴。这一章介绍了国外农村金融体系的特点和成功的经验。第七章---是本文的政策建议,本部分是在前文研究的基础上提出相应的政策建议。这些政策和建议包括:根据不同类型农户的融资需求特点来完善我国农村金融体系;发展和规范非正规金融体系;建立农地金融制度,满足农户对大额资金的需求等。通过这些措施,引导和促进农户借贷行为,形成农村金融体系和农户借贷行为的良性互动体系。第八章---本文的结论,对上述研究进行了总结,指出了本文研究的不足。