发展农村经济,推动农村经济持续发展,农村金融改革是关键。农村金融体系的基础是合作金融组织,发达国家的经验也证明要发展农村经济必须发展农村合作金融组织。但我国还没有真正意义的合作制金融,农村合作金融在绝大多数农村地区还处于缺失状态。作为一个既有经济效益又有社会效益的合作金融操作形式,小额信贷在中国越来越受欢迎,而农村资金互助合作组织正是小额信贷的一个创新模式。与其他农村金融机构相比,农村资金互助合作组织是极具中国特色、符合中国国情的农民自愿联合形成的经济合作组织,是中国农村金融体系的有力补充,是真正属于农民自己的合作金融组织。本文借鉴了相关农村金融理论、合作金融理论、金融抑制和金融深化理论、贫困与反贫困理论。利用调研数据,描述性统计分析了四川省农村资金互助合作组织的发展现状；从农村资金互助合作组织的角度,运用Yaron农村金融机构绩效评估框架分析了其自我持续性和覆盖面问题；从农户的角度,运用Probit模型和Logit模型分两步分析了农村资金互助合作组织社员信贷可得性的影响因素。最后,根据研究结论提出了相关的政策建议。本文的主要研究结论包括以下几个方面：(1)农村资金互助合作组织激活了农村金融市场,填补了农村金融服务空白,有效地扩宽了贫困户的贷款渠道,促进了农民收入的增加,加快了地区新农村建设进程。但是,农村资金互助合作组织的资金规模偏小,业务范围狭窄,目标客户群太小宣传力度不够,管理人员业务素质不高。(2)补贴依赖指数计算显示,经营性质的“益民农村资金互助社”需要将各年的贷款利率分别提高到67.84%、13.23%、10%和10.43%后才能在取消所有补贴的情况下实现自我可持续发展；完全扶贫性质的“贫困村互助资金”大部分已经完全实现了自我可持续发展。逐年下降的补贴依赖指数表明农村资金互助合作组织经营状况逐年好转,对补贴的依赖程度降低,自我持续发展能力有较大的提高。(3)农村资金互助合作组织的自我可持续发展能力受税收优惠政策和风险准备金提取政策的影响较大,从贷款利率、贷款回收率和资金规模等方面来提高自我持续性不太现实。(4)农村资金互助合作组织与其他金融机构相比具有明显的信息优势、成本优势,其金融服务的广度和深度在逐年扩大,金融服务质量在不断提高。(5)计量分析的结果显示,农户信贷可得性受户主担任村干部、是否为贫困户、社区交通情况、农户饲养牲畜价值、家庭成员外出务工、生产性固定资产、土地面积和户主受教育年限等8个因素的影响；农户贷款金额的大小主要受户主担任村干部、是否为贫困户、社区交通情况和户饲养牲畜价值等4个因素的影响。基于以上研究结论,本文提出了以下政策建议：首先,根据当前农村地区经济形势,及时调整相关的政策和规章制度,加强对农村资金互助合作组织的指导和扶持；其次,农村资金互助合作组织应加大宣传力度以提高农户的认知和接受水平,加强各地区间的经验交流和学习,建立健全适合自身特色的人才机制；最后应多渠道的提高社员的信贷可得性。