近年来商业银行信贷风险频发,不良贷款余额和不良贷款率不断攀升,其中不乏大中型企业不良信贷,占据相当大比重,对公信贷风险逐渐成为制约商业银行健康发展的突出问题。我国商业银行往往将注意力与重要性放在贷前的风险评估与分析上,对于贷中环节风险管控的重视程度则远远不够,认为只要做好贷前调查就一劳永逸了,贷中乃至贷后都不再有任何风险问题发生,即使不幸发生了也不会产生多大影响,但事实往往并非如此,不然商业银行的不良贷款余额及不良贷款率也不会高居不下了。商业银行对公信贷风险管控实质上是一个动态管理的过程,授信发放审核环节作为其中重要的一个环节,它承上启下连接着贷前与贷后,又是信贷资金发放前的最后一道把关口。然而从现有研究材料来看,专门针对贷中风险管控的相关研究相对偏少,非银行人员对于授信发放审核这一工作更是知之甚少。基于上述背景,作者开始对商业银行贷中风控有效性开展研究。本文主要采取文献研究法和案例分析法进行研究。为了使本文的研究更具有科学性、严谨性,作者前期查阅并搜集了大量相关文献资料,对商业银行信贷风险的相关理论进行了认真梳理及归纳,并以此为基础制定了论文研究框架。同时,为了使本文的研究更具实用价值,作者极力避免陷入到纯理论研究的境地之中,于是结合了ZG银行S分行的授信发放审核实际案例,对贷中风控存在的主要问题进行了分析,以期能够通过ZG银行S分行这一典型为其他商业银行提升贷中风控有效性提供一定参考。本文共分为六个部分。第一章为引言,作者提出了开展研究的必要性,论述了本文的选题背景及研究意义,明确了整体研究方向。第二章为商业银行信贷风险的理论基础,作者基于过往研究资料,对商业银行信贷风险的相关概念、分类、评价方式及成因进行了梳理,同时回顾了四大核心风险管理理论。第三章是正式开始对商业银行授信发放审核的研究,作者详细介绍了该项工作的具体内容与流程,比较了不同商业银行的授信发放审核模式,并指出贷中环节所涉及到的三大核心风险点,即信用风险、操作风险和担保风险。第四章作者以ZG银行S分行为例,对该行的贷中风控现状展开分析,结合授信发放审核实际案例,归纳出三大主要问题:人员能力问题、风险文化问题和系统技术问题,并对其原因进行深入剖析,进而根据前述问题剖析结论,给出提升ZG银行S分行贷中风险管控有效性的对策:一是要提升人员风险意识与管理能力,二是要切实建设良好风险治理文化,三是要完善信息系统监控手段,四是要优化流程实现标准作业。第五章是对第四章内容的进一步衍生,作者以点带面,从制度、执行和管理这三个层面对如何提升商业银行贷中风控有效性给出了相关建议。其中,制度层面主要包括:加强风险偏好管理、强化资产质量管控、完善内控合规机制和强化问责整改机制,执行层面需要做的是提升防范化解风险的针对性和强化贷中风控的实质性,管理层面是站在全流程、全局观的角度,分别针对机构、针对人员、针对项目强化过程管理,采取有效的风险管控机制,最终才能提升贷中风控有效性。第六章对本文进行归纳总结,指出不足之处,并提出未来研究展望。