长期以来，国内商业银行比较注重对大企业、大客户的金融服务，而往往忽视了对个人客户市场的拓展，这也导致了在很长一段时间里，国内商业银行的个人金融业务远远落后于对公业务的发展。近年来，社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础，并极大地催发了个人金融业务的市场需求。同时，随着金融改革的不断深入，国内商业银行中间业务、表外业务及创新业务纷纷兴起，银行的经营理念也在发生着显著的变化。商业银行的传统业务正逐步向金融服务、理财服务演变，中国个人金融市场的前景十分看好。 但也应该看到，国内金融机构为客户提供的个人金融服务，无论规模还是内容都不能与发达国家的同业服务相提并论。随着外资银行即将全面进入国内市场，其参与竞争的重点，正是包括个人金融服务在内的一系列中间业务。目前国内不少学者都对商业银行个人金融业务表示了极大的关注，并提出了不少建议，但深入分析研究并形成个人金融业务创新理论体系的还不多见。笔者希望在对国(境)外个人金融业务创新模式进行总结、借鉴的基础上，结合广东发展银行杭州分行创新案例“薪加薪”的发展轨迹和成败得失，从本质、体系、架构、产品、渠道、服务等诸多方面展开探讨，并提出具有可操作性的个人金融业务创新模式。 全文除导言外，共分为四部分：第一部分作为开篇，是论文分析的铺垫和前提。主要是概述了个人金融业务的缘起、特点及与企业金融业务的区别；简要介绍了国外银行个人金融业务的增长趋势；并对目前国内银行个人金融业务的发展作了分析。第二部分是论文的理论依据。在对国(境)外个人金融业务创新模式进行分类的基础上，重点介绍了以香港银行为代表的经营思路、服务理念等方面的经验，以及以日本银行为代表的产品创新、渠道创新等方面的经验，并总结了这些经验对我们的启示。 第三部分是论文的观点阐述。在分析国内银行现状的基础上，提出个人金融业务有其自身的发展规律，要创新个人业务，就必须尊重它的规律。主要是从组织架构、客户资源、品牌形象、信用平台等四个方面入手，详细阐述了个人金融业务创新模式的四大要素，是整篇论文的核心所在。 第四部分是论文的案例分析。介绍了国内银行个人金融业务创新案例——“薪加薪”产品从雏形到“薪加薪”一代、二代，最终实现品牌战略的创新轨迹。本部分内容是对前一部分(即第三部分)的观点进行再论证。 虽然目前我行商业银行个人金融业务还处于起步阶段，但笔者相信，随着个人业务专业化水平的不断提高，国内商业银行的经营风险亦将不断降低，并逐步实现基本盈利模式从存贷差占绝对优势转向存贷差和中间业务并重的轨道上来。对国内商业银行而言，谁顺应了这样的历史潮流，谁最先开创并成功地运用个人金融业务的创新模式，谁就能在未来的竞争中处于不败之地。