金融与经济发展息息相关，金融深化和金融抑制分别对国民经济起着促进或抑制的作用。发展中国家要使经济得到稳定持久的发展，就必须抛弃金融抑制，推行金融深化。经过20多年的改革，中国的金融深化进程取得了很大的成就，金融系统发生了深刻变化，竞争性市场机制和市场体系初步形成，产权多元化趋势初露端倪。但是，中国金融深化主要是量的扩张，而不是质的改变，大量的金融资源仍旧通过行政的或者类似行政的方式进行低效率的配置，导致金融系统积累了大量的风险和问题。在金融体制改革中，一个令人振奋的现象就是中小银行的产生和发展。　　中小银行是一个相对的、发展的概念。在市场的洗礼下，中小银行逐渐发展起来，找到了自己的市场定位和比较优势，在某些指标上已经超越国有银行，显示出强大的生命力和竞争力。　　从金融制度的角度来看，中小银行是一个内生性金融制度。在经济转型和金融制度变迁中，中小银行作为一项混合性金融安排具有比较优势。中小银行既是一项制度创新，也是地方政府和中央政府的博弈结果。　　中小银行和国有银行的博弈结果表明，中小银行的产权形式适合转轨经济。中小银行自成立以来，支持了大量规模小、风险大、难以从国有银行获得融资安排的非公有经济部门的发展，与国有银行形成了一定的竞争格局，已经成为金融体系一个重要组成部分。中小银行的发展，在一定程度上支撑着国民经济的持续增长，而且改变着国有银行改革的条件和环境，促进国有银行深化自身改革。　　中小银行选择合理的扩张速度是非常重要的。未来一段时期，中小银行的发展空间将进一步扩大，对规模经济的追求依然会使它们继续保持扩张的冲动。在现有的融资体制下，中小银行必须根据自身的发展情况和外部环境的变化，恰当地把握符合自身管理能力的发展速度。中小银行很大程度属于市场需求推动的政府创新行为，其出现与发展有着很深的政府痕迹。单独依靠民营经济与私人资本的介入来提升中小银行的竞争力是不切实际的。政府的监管取向和政策选择是至关重要的，它能够在总体上把握中小银行发展方向，维持中小银行的稳健状态。　　中小银行起步较晚，但是发展步伐很快，市场化水平相对较高，其激励机制和风险约束机制相对健全，其参与金融全球化的能力和水平甚至要高于国有银行。一旦中小银行具有比较优势，可以将这种优势扩展，从事国际化运营。但是，中小银行资源有限，在国际化进程中一定要选择好自己的立足点，循序渐进，不可贪多求快。