传统意义上购买保险是以补偿损害为目的的一种分散风险的行为,而现代意义上的保险除了那些传统意义上的保险外,还有众多新型保险,例如:万能保险、投资连结保险,这些保险都是以投资为主要目的。相比传统保险,这些新型保险具有收益更高、风险更高、产品也更复杂的特点。因此,那些针对传统保险的投保人保护制度,诸如说明义务制度、严重不公平条款无效制度等难以达到目的。为此,本文提出,我们应借鉴德国的规定在保险销售中确立保险人的产品推荐义务。本文从保险人产品推荐义务的理论证成、保险人在什么场合、以什么方式履行保险产品推荐义务以及违反该义务将面临的民事责任等四个方面分析该制度。本文除引言和结语外,分为四个部分:第一部分,保险人产品推荐义务的理论证成。保险产品具有专业性复杂性,仅仅依靠投保人难以独立做出最佳的投保选择。依靠现行规定的保险人说明义务、适当性义务也难以真正维护投保人利益,综合各种因素,确立保险人的推荐义务是现行保险市场的大势所趋。第二部分,施加产品推荐义务的交易情形。保险根据其性质可以分为社会保险和商业保险,而推荐义务只存在于商业保险中,且不是任何商业保险交易过程中保险人都需要履行该义务。当投保人在专业知识、保险信息等方面明显存在劣势,或者投保人主动提出需要保险人的推荐保险人也没有拒绝,或者投保人对于保障范围产生了错误描述而保险人是知情的,只有在这些情况下保险人才需要主动履行推荐义务。而保险人义务豁免的情形包括:投保人在信息获取和专业素质方面存在劣势、投保人获得了保险经纪人的帮助、投保人主动放弃接受推荐、投保人拒绝提供重要信息、保险公司不存在与投保人需求相匹配的保险产品、大额风险合同或者是通过远程销售方式订立的保险合同等。第三部分,保险人产品推荐义务的履行。该义务又可细分为如下四大义务,即主动了解产品与投保人的义务、主动提出建议的义务、详细说明推荐理由的义务以及书面记录义务。第四部分,保险人违反产品推荐义务的民事责任。推荐义务产生于合同缔结过程中,当保险人未履行推荐义务根据诚实信用原则保险人应当承担缔约过失责任。至于保险人的责任范围应根据不同情况进行划分,其主要情形包括:在保险事故没有发生前,投保人可以以重大误解为由撤销合同,这种情况下,保险人的赔偿范围主要就是投保人因签订和撤销保险合同所支付的费用以及退还投保人交纳的保费和银行同期存款利息。当保险人履行了推荐义务投保人经过考量后其最终决定是不签订保险合同,此时保险人的赔偿范围仅限于退还保费及银行同期存款利息。若不管保险人是否履行推荐义务,投保人最终的投保决定都是一样的,此时就可以免除保险人的赔偿责任。如果由于保险人没有履行推荐义务,致使投保人购买了不适当的保险,当发生保险事故没办法获得赔付时,保险人的赔偿范围就是如果投保人当初购买的是适当保险如今保险事故发生其所能获得的所有收益。