在我国,由于社会经济发展水平不高,加之银行对零售业务在认识上和观念上的滞后,长期以来,国内商业银行往往只注重对大企业、大客户的金融服务,而忽视了对零售客户的重视和对个人金融需求变化的关注,这也导致了在很长一段时间里,我国商业银行零售业务几乎是空白,市场需求处于极大的压抑状态。在相当长的时期内,我国商业银行的零售业务就是指单一的居民储蓄业务。近年来,我国商业银行零售业务随着经济和金融业的发展而飞速发展。中国个人金融服务在短短的几年时间告别了短缺状态,实现了历史性的跨越,但就总体而言,与发达国家比,还在在不小的差距。个人客户已经成为发达国家银行最重要的利润来源,零售银行一般占到40%-70%的利润份额。但尽管国内零售银行发展速度较快,目前零售银行占商业银行利润总额的比重却还不到10%。近些年国际零售银行业兴旺发展中呈现出诸多新的特点,代表着零售银行业务未来的发展趋势,值得我们给予应有的关注。本文的研究方法和技术路线一是理论分析与实证研究相结合。二是历史考察与比较考察相结合。通过比较考察美国、欧洲等地区部分零售银行的成功发展历程,借鉴其成熟经验,找出更加适合我国国情的转型策略。同时,本人就职于交通银行青岛分行个人金融业务部,有近二十年的商业银行从业经历,结合实际工作进行思考。其学术思想创新性与创新点在于对商业银行零售业务转型的原因、模式和思路进行了系统地阐述,既有国外商业银行的成功经验,也有国内优秀商业银行的成功实践。本文在分析商业银行经营转型的必要性、研究我国商业银行零售发展现状的基础上,对西方发达国家商业银行零售业务发展的特点进行了分析,进而了明确我国商业银行的转型模式。从西方发达国家商业银行零售业务发展的特点分析,可以归纳为五点:一是银行机构综合化经营与交叉销售大行其道,包括零售银行产品与服务高度综合化、多样化,以基本账户为先导大力推行产品的交叉销售,相对专业化经营具有独特竞争优势;二是分销渠道多元化及传统分支网点再造,包括互联网分销渠道迅猛发展,传统分支网点再造,分支业务模式重塑,改善分支内部分区设置,内部环境的改造,大力发展超市网点等新型分支网络,分支管理方式的多样化等;三是以信息化和细分为基础进行客户价值管理;四是零售银行业务供应商的多元化;五是国际化全球化经营。在借鉴西方发达国家商业银行零售业务发展成熟经验的基础上,结合我国商业银行零售业务的现有基础,提出了我国商业银行向零售银行转型的最佳策略。一是要全面转变经营管理理念;二是要拓宽产品服务品类,做好综合化发展准备;三是要以客户为中心,全面整合销售、服务渠道;四是要细分客户,提升客户管理水平;五是要积极培育人才,加强客户经理队伍建设。