在我国金融体系中,中小银行一直以来在为“三农”和中小微企业服务的过程中扮演着至关重要的角色,为中小企业的存贷款业务提供了许多便利,支撑着“三农”的健康发展。但随着社会经济的快速发展,社会经济下行压力显著上升、金融风险问题频发,中国银行业的市场竞争程度日趋激烈,中小银行的风险状况十分严峻。另一方面,伴随着科技的不断发展,我国金融业慢慢地将互联网科技的手段应用到传统金融中,形成了新型金融模式,金融科技发展水平的提高对中小银行来说是一把双刃剑,给中小银行防范和化解金融风险提供了新的思路,但也冲击了原有的金融生态,对中小银行健康发展造成了很多不利影响。基于以上背景,本文主要将中小银行作为研究对象,分析并实证检验金融科技、市场竞争与中小银行风险承担之间关系的内在机理,以期为中小银行控制和治理风险,政府机构制定相关政策提供参考。首先,本文对金融科技发展现状、银行业市场竞争现状及中小银行风险现状进行了测度评价。其次,基于已有研究及相关理论基础,分析了金融科技与中小银行风险承担关系的机理、市场竞争对金融科技与中小银行风险承担关系的调节效应,并提出相应的假设。再次,基于2012-2020年的中国78家中小银行的经营数据,借助计量软件进行实证研究。研究发现:金融科技发展水平的提高增加中小银行的主动和被动风险承担,且对不同类型银行存在异质性,农村商业银行主动风险承担增加的程度较高,城市商业银行被动风险承担增加的程度较高;金融科技在直接导致中小银行风险承担增加的同时还会通过收窄中小银行存贷利差进一步增加其风险承担;市场竞争加剧会削弱金融科技对中小银行风险承担的增加作用。进一步研究表明,市场竞争程度越强,金融科技发展水平提升对中小银行风险承担的影响越弱;市场竞争通过调节金融科技对中小银行存贷利差的关系和中小银行利息存贷利差对中小银行风险承担的关系来间接调节金融科技与中小银行风险承担的关系。最后,提出相应的对策建议。