自20世纪90年代以来，零售银行业务成为了国际先进银行利润的重要来源。目前，我国部分商业银行已意识到发展零售业务的重要性，并将其作为业务发展战略转型的重点内容，但在零售业务发展相对薄弱的基础上，如何结合我国外部环境和银行内部状况进行零售业务的战略布局，以推进零售业务的快速、健康发展是摆在这些商业银行面前的重大课题。　　 本文采取定性分析和比较分析相结合的方法。由于国内零售银行理论研究较少，通过企业战略理论说明我国零售业务发展战略的状况。对中西方商业银行零售业务发展概况进行对比，指出我国商业银行零售业务存在的问题。针对我国国有商业银行所处的外部环境，包括日益增长的市场潜力、金融脱媒和批发业务市场的挤压、利率市场化的影响、政府引导和政策支持以及个人征信系统的逐步完善等，以及商业银行内在对利润增长的需求进行分析，说明我国商业银行发展零售业务的市场机遇。对国内零售业务市场份额排前的大、中型商业银行典型如工行、招商银行的战略进行剖析，并结合西方商业银行零售业务发展经验，总结出我国商业银行发展零售银行不仅在战略上要重视，在策略上应对科技手段、组织机构、客户定位、核心产品、服务渠道、流程优化、人员素质、风险管理等方面积极采取措施，以有效推进零售业务核心竞争力的形成，这部分内容对于现阶段我国国有商业银行零售业务的拓展具有可操作性，也是本文的特色和主要贡献。