自从1980年全面恢复保险业以来，我国保险市场规模不断扩大，业务种类逐渐多样，市场效益不断提高，市场主体呈现多元化，竞争日趋激烈，在经济补偿、资金融通功能和服务经济社会发展中的作用越来越重要。保险业逐步发展成为一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一的现代保险业。加入WTO以后，我国政府逐步兑现入世承诺，保险市场对外资保险企业全面开放，伴随着中国保险市场的对外开放，国外的保险资源逐渐融入国内保险市场，使得我国保险市场和保险活动国际化趋势愈来愈明显。伴随着我国保险业的快速发展和对外开放的加快，中小保险公司无论从数量上还是从规模上都取得了长足的发展。中小型保险公司是保证保险市场广泛而充分的竞争，以促进保险经济健康、持续、稳定发展的基础，是建设社会主义市场经济体制的一支重要力量，也是我国保险业对外开放的一个重要主体。中小型保险公司不仅仅在保险市场上占数量的优势，而且是构成保险市场微观主体的重要部分。中小保险公司的快速发展极大地促进了保险市场的竞争和繁荣，有力的推动了保险市场资源的开发和细分。　　随着保险企业的竞争日益朝着纵深发展，向着全方位拓展，各保险企业之间的竞争也已转化为以保险产品创新、保险服务、人力资源、企业文化等为主要内容的竞争，我国中小保险企业受到更多、更大的挑战，企业持久生存、快速发展的难度增加。同时，由于我国中小保险公司发展时间不长，面临诸如资本金较少、偿付能力和抗风险能力较弱、品牌影响力小、缺乏人力资源竞争优势等问题，常常难以找到自身合理的市场定位和竞争优势，在与大型保险公司的竞争中处于被动、低级状态。此外，迫于生存压力，中小保险公司在产品同质化和服务同质化条件下大打价格战，严重影响到了中小保险公司甚至是整个保险业的健康发展。此外，随着我国保险市场的进一步开放，保险经营主体将不断增加，特别是外资保险企业将大量涌入，激烈的市场竞争和新加入者的超越都将不断压缩中小保险公司的生存空间，对中小保险公司的资本实力和经营水平的形成了严峻考验。因此，如何在激烈的市场竞争中求生存、谋发展，改变传统的发展方式，通过产品创新和信息系统建设，大力提升我国中小保险企业的核心竞争力，促进整个保险业的快速发展，已经成为学术界和保险企业界关注研究的重点。　　目前而言，无论是保险密度还是保险深度，我国同发达国家特别是保险业发展水平较高的国家相比，还存在着很大的差距，但这也同时意味着中国保险市场蕴含着无法估量的市场空间。随着人们保险意识的不断提高，保险企业将有着巨大的发展空间。中国经济持续高速发展，人民生活水平不断提高，金融法制环境的逐渐完善，会使人们对不同层级、不同类型的保险产品的需求不断增加，这对于保险业尤是一个有利的因素，而对中小财产险公司更意味着拥有一个庞大的潜在市场和良好的发展环境.与此同时，目前，我国主要的公司仍以经营传统业务、传统产品为主，缺乏创新型险种，再保险、保险经纪、风险管理等业务开展时间短且很不成熟，综合化经营程度不高，而且保险产品种类单一，针对性不强，产品销售渠道单一，这对中小保险公司而言意味着创新的机会和进而取得竞争优势的可能。　　中小型保险公司不仅仅在保险市场上占数量的优势，而且是构成保险市场微观主体的重要部分，其成长和壮大对于促进我国保险业的发展具有重要意义，直接关系着我国保险市场的健康发展。日趋激烈的市场竞争，对占市场主体绝大多数的中小保险公司来说，更面临着生存和发展的严峻考验。促进中小保险公司发展，是实现保险业科学发展的内在需要，是提高保险业服务经济社会全局能力的客观要求。如何为中小型保险公司的发展为中小型保险公司提供一个良好的政策环境和市场环境，提升中小保险企业的核心竞争力，进而提高我国保险行业整体发展水平以及服务社会的能力，是目前我国保险业面临的一个急需解决的问题。正是基于这样的认识，本文以国内中小保险公司为研究对象，通过从对我国中小保险公司的发展历程和现状的研究出发，深入剖析了中小保险公司发展面临的问题和原因，并在借鉴美国、德国、日本等国家中小保险公司发展经验的基础上，从内部建设和外部环境两个方面对我国中小保险公司的发展进行了深入的思考。本文主要采用了比较研究与实证研究相结合、理论分析与历史分析相结合的的方法，从微观角度对中小保险公司的发展做了比较全面的研究，在对我国中小保险公司发展历史、发展现状、发展环境等分析的基础上，针对中小保险公司存在的问题，提出了相应的对策建议。　　文章认为，中小保险公司由于发展历史较短，一方面具有经营灵活、注重市场开发等的优势;另一方面也存在很多问题，主要有:盈利能力弱、运行效率低、市场竞争力不足、缺乏产品创新和信息系统建设的动力。造成这些问题的原因是多方面的，主要是中小保险公司发展目标不明确，不合理，在以规模为导向的发展理念下，在制度建设、人才储备方面存在明显不足。而从国外发达国家的经验来看，中小保险公司的发展主要依靠在细分的目标市场上通过产品创新来赢得消费者，通过现代信息系统的建设来提高自身适应市场的能力和服务效率，通过吸纳和培养人才来促进公司的可持续发展。因此，对于我国中小保险公司的发展，一方面要加强内部建设，明确目标市场，转变经营理念，完善公司治理结构，加大人才队伍培养和信息技术的研发，提高自身应对竞争、服务市场的能力;另一方面，国家应当加快有关法律法规建设，为中小保险公司发展创造良好的环境;同时，要尽力挖掘市场资源，制定引导和鼓励政策，适当扶持中小保险公司的发展，只有这样，才能从根本上提高中小保险公司自身的发展能力，促进中小保险公司及整个保险市场的发展和繁荣。　　我国中小保险公司发展时间不长，但发展速度很快，在我国保险业对外开放的过程中扮演着重要角色，对于促进保险市场的竞争和繁荣发挥了重要的作用。其主要原因就在于中小保险公司有自身的特点，在经营理念、市场开发、增长动力方面有其独有的特性，能够快速适应我国市场经济发展的现状，能够在保险业对外开放的环境中积极探索发展的路径，在日益激烈的市场竞争中不断获取生存和发展的动力。未来，中小保险公司的发展具有很大的潜力，只要中小保险公司能够清醒的认识到自身发展过程中存在的问题，能够树立长远的、可持续的发展目标，就一定能够在服务和谐社会发展中发挥重要贡献。