刺激发展国内消费作为目前中国经济发展战略之一,消费信贷产品通过先消费后还款的超前消费理念,不断的刺激了更多的消费需求,并且随着网络信息技术发展,“互联网+”的消费信贷模式逐渐成为主流模式,广大消费者越来越体验到这种网贷模式相对传统金融信贷的便利,比如审核迅速、授贷门槛低、支付便捷等。随之而出的是,各家电商巨头不断通过研发新的互联网消费信贷产品占领市场,不断地涌入导致市场上的互联网信贷产品纷繁多样,例如蚂蚁金服所推出的“花呗”、“借呗”、京东推出的“京东白条”、携程设计的“拿去花”等各家电商平台的创新金融服务。这些消费信贷产品将传统金融机构的线下授信转换为线上服务,改变了原有的消费金融市场环境,刺激发展了互联网消费金融市场,这些信贷产品正在构建一个更加崭新,顺应信息时代的金融市场。其中以“花呗”占领了大部分的线上消费信贷市场,“蚂蚁花呗”是2014年12月蚂蚁金服和支付宝平台合作推出的类似互联网消费信贷的产品,支付宝作为网上最大第三方支付平台本身具有许多资源优势,“花呗”借支付宝平台在多个消费领域,比如淘宝,饿了么,携程等都可直接使用花呗支付,线下商铺也可开通花呗使消费者在通过支付宝付款时可通过“花呗”进行先消费后还款的形式。类似“花呗”的这种消费信贷模式满足了大多消费者需求,这种线上模式的便捷也十分符合年轻人的消费需求,但其潜在风险不容忽视,尤其这些新进入者大多抱着“抢占、多分一杯羹”的心态,毕竟这些电商企业作为非专业金融机构,从而缺乏成熟的信用风控体系。互联网消费信贷的由于授信门槛低,审贷环节简洁,极易造成对用户信用掌握不够透明,造成后续贷款违约的信用风险,尤其目前网贷的授信额度取决于用户的信用分,而目前国内的信用评估机制也不算成熟,信用分也不足以完全的代表用户的信用风险。因此,面对不断增加的互联网消费信贷的用户,我们需要正视互联网消费信贷可能带来的信用风险问题,为未来不断发展的互联网消费金融领域解决隐患风险。本文探究的是互联网电商平台系消费信贷的信用风险,由于互联网信贷的发放是根据信用评估模型给出的信用分值决定授款额度,信用分对应了用户的信用风险,因此这次对网络信贷信用风险的分析是围绕芝麻信用分的角度展开。首先,对我国互联网消费金融的定义以及所涉及的理论、发展现状、发展模式进行阐述。此外相对于传统的消费信贷模式的风险性做个相应的比较,为了进一步分析探究电商消费信贷的信用风险,打算以电商阿里集团推出的消费信贷产品“花呗”为案例,分析在电商平台下这种互联网消费信贷模式的信用风险。因为互联网信贷的授信取决于用户的信用分,因此本文以信用分作为突破口来分析信用风险,从信用评估模型的五个维度身份特征、信用历史、履约能力、人脉关系、行为偏好出发来反映信用分的具体影响变化,并将调查问卷反馈的影响风险因素作为自变量,来反映对因变量芝麻信用的影响,得出相关的风险概述,最后根据信用风险概述中的相关问题提供相关对应的信用风险防控建议。此外,在本次研究互联网消费信贷的信用风险过程中,采取了调查问卷的形式收据数据去对样本进行相关的信用分析。