从最早的网上银行到第三方支付再到大数据、区块链,本质上是科学技术在进步发展,同样是金融服务在创新更替。这样的一个科技赋能金融的过程就是2016年提出的“金融科技”概念。无论是IT技术改造商业银行业务系统,还是互联网金融与商业银行融合竞争,都是金融科技走过的路,它们对我国商业银行的影响巨大都是能看到的,甚至每一次都是对我国商业银行业务的颠覆。金融科技在2016年被炒热并广泛关注,实际上是互联网金融红利消失、智能化发展被认可以及客户需要新场景服务的综合结果。金融科技需要脱离互联网金融的行业限制,独立成为一个新的行业。这让在互联网金融时代被动的传统金融机构尤其是商业银行摩拳擦掌,试图在新的节点领跑金融科技。本文是案例分析,通过招商银行的个例去探究整体的商业银行在金融科技背景的情况。全文分六个部分,前三个部分都是作为研究支持基础,后三部分是论文的主体部分。第一个部分是文献综述,通过梳理前人的文献情况发现国内金融科技对商业银行零售业务的研究大多停留在宏观建议层面,国外研究抓住的点只有单一的客户体验。金融科技和商业银行零售业务关联性、金融科技作用在零售业务前后的模式变化、金融科技作用在零售业务的机理等问题都没有很好的回答。第二部分是梳理金融科技的发展现状,清楚金融科技的定义和发展情况,再简述金融科技的核心技术和当前的深化方向。第三部分则是对零售业务做一个现状梳理,梳理零售业务的定义和分类,并且展示我国当前的零售业务发展现状。第四部分,案例介绍。从招商银行的零售业务发展情况和金融科技发展情况两个方面进行介绍。梳理招商银行零售业务发展的情况并且和同业进行比较,得出招商银行在零售业务发展过程中较好。梳理招商银行金融科技战略和应用的情况并且和同业银行、科技公司进行比较,得出招商银行在金融科技发展过程中较好。第五部分,案例分析。从招商银行零售业务情况和整体金融科技发展情况指数比较,探究两者关联性。并对招商银行金融科技前后机理变化、模式变化做对比。最后挖掘招商银行在变革过程中存在的潜在风险点。第六部分,对策部分。针对前文的案例部分,从招商银行、商业银行和政府监管三个层面提出具体的应对金融科技的商业银行影响的对策。