当前国内个人消费贷款市场已呈现参与主体众多、产品种类丰富、业务体量庞大的特点,有效地助推着国内消费的增长,也促进了经济的发展。在此期间商业银行扮演了重要的角色,同时也面临着严峻的挑战:一方面业务的发展为商业银行带来了可观的中收、便捷的获客渠道、金融存、贷款规模的增长,另一方面市场无序的竞争、相对粗放的管理、亟待改进的环境秩序,为后续的风险管理增添了难度。目前国内外对于商业银行个人消费贷款领域的相关研究主要立足于宏观层面,或是仅通过数据分析提出对模型改进的建议,对微观层面的实证研究和案例分析涉足较少、数据积累有限、研究结果偏重于理论,不利于行业的借鉴与实操,因此如何通过微观层面的分析为业务发展提供优化思路和富有可操作性的建议是具有现实意义的研究课题。本文参考了国内外文献综述,通过对GS银行个人消费贷款内部样本数据分析,从定性和定量两个维度探究贷款签约成功率以及违约率的影响因素。案例分析选取的样本体量较大且为非公开数据,利用卡方检验及Logistic回归分析,从定量的维度检验了收入水平、贷款金额、贷款品种、贷款期限等因素对于签约成功率及违约率的影响,在定性分析中予以解析,分析可知:（1）中青年客群搭配长久期的贷款品种整体风险控制程度较好,银行在客群准入选择和产品配置上可有侧重。（2）引入合作机构的传统营销模式能够提升贷款签约的成功率,但后遗症较多,且风险管理难度较大,建议采用“直客式”的营销模式,同时增加多元化的借款渠道及获客渠道。（3）当前消费贷款用途多数运用在汽车、房产等固定资产购置方面,工薪阶层在申请贷款后现金流缩紧,若增加了其他形式的消费贷款,风险将会加剧;公务员、事业单位员工、军人等客群虽然较容易通过贷款审批,一旦客群发生违约,转化为实质性不良的概率较高。（4）仅凭静态的管理模式无法有效控制贷款发放后的风险,通过外部的数据联动能够实现风险管理手段的优化。由此认为传统的商业银行个人消费贷款业务随着监管的趋严、制度的规范,经营模式有待升级:一是建立高效、精准、多元化的获客渠道已是时不我待;二是产品的创新设计需与实际运用相结合,实现市场拓展与风险控制并驾齐驱;三是流程的管理需要人工与机器的有机协调,通过数据交互进行动态管理将是未来的发展之路。