当前我国人口老龄化、低出生率、高赡养率趋势日益严重致使家庭风险持续加重,同时伴随着我国人均GDP迈入1万美元而来的是巨大的财富管理需求,商业保险作为兼具抵御风险和财富管理属性的资产,必将在我国资产配置中占据越来越重的地位。但现实是我国家庭参保率极低,仅10.95%,参与程度也较浅,体现为保费总投资额在家庭总收入中的占比极低。究其原因可能是我国居民保险意识缺乏,对商业保险的熟悉度不够,出于模糊厌恶,选择在家庭投资中放弃这一选项。商业保险是复杂的金融契约,对其复杂条款的理解需要一定的金融素养,金融素养高的居民更容易接收商业保险知识,从而认识到商业保险的价值。据2019年的CHFS数据库数据,我国居民对最基础的金融知识都知之甚少,连与生活最息息相关的通胀问题,答对比例都不足一半,仅有47.43%,绝大多数居民完全不关注或者极少关注金融信息。在金融市场上,金融素养就是人力资本最重要的形式,金融素养的水平会显著影响商业保险的配置可能性和商业保险的投资程度。户主是家庭决策的主导者,在以家庭为经济单位研究相关问题时,更应研究户主的特征对家庭金融决策的影响。与此同时,风险态度也会影响商业保险配置,这是因为家庭需要抵御风险,更高的风险偏好会导致保险市场的逆向选择现象,且金融素养还会影响风险态度。本文使用2019年的CHFS数据库数据,用因子分析法构建金融素养指标,探究城镇家庭户主的金融素养对商业保险配置的影响。更具体地,首先,使用Probit模型研究金融素养对家庭商业保险配置、以及商业保险配置最多的两大险种（商业人寿保险、商业健康保险）配置可能性的影响。其次,使用Tobit模型研究户主金融素养对家庭商业保险投资程度的影响。再次,用逐步回归系数法和Bootstrap检验,检验风险态度在金融素养影响家庭商业保险配置过程中,是否起到中介作用。最后,分析不同财富水平、教育水平分布的异质性分析;采用直接得分法构建新的金融素养指标、剔除金融行业样本重新进行回归,进行稳健性检验;利用PSM方法进行内生性检验。相关实证结果显示:一、金融素养在促进家庭商业保险配置,提升商业保险投资参与度过程中发挥显著正向影响;二、风险态度在促进家庭商业保险配置过程中发挥着部分中介作用。根据实证结果,为缓解我国高风险需求和低商业保险配置矛盾,提出以下建议:加大金融教育干预,以低成本提升金融素养;构建积极合规保险市场,以缓解信息不对称;开展针对性消费者金融教育,以适应不同风险态度居民需求。