过去的几十年中,金融技术在世界市场中飞速发展,这是不可否认的事实。世界各地的经济和技术都由此受到重大影响,其中包括当今大规模的技术创新业务。在日常支付解决方案的数字化过程中,许多技术企业和产品通过技术改变了社会的消费观念和消费者行为。金融技术的变迁使社会向无现金社会过渡。支付宝是世界上最成功的金融支付之一,为中国人创造了无现金的支付解决方案,并成为目前世界上流行的移动支付方式。支付宝已经在世界上许多国家得到推广,所以使用和研究支付宝成为世界其他移动支付应用企业的重要课题。支付宝成立于2004年,隶属于阿里巴巴集团,创立者为马云。支付宝是一种在线支付平台业务,在中国形成了巨大影响力,创造了中国网络金融行业的大变革,使中国正在向无现金社会转型。2013年,支付宝取代了贝宝(PayPal)成为全球最大移动支付平台。2015年,支付宝将其母公司改为蚂蚁金融,只专注于金融业务,使其服务更加专业化。由于支付宝应用程序允许用户得以接受来自其他公司提供给自己的服务,从而使用户获得很多个性化的、便捷的体验。此后,支付宝开始拓展全球业务,目前支付宝在海外可以提供18种外币交易,全世界超过300家企业使用支付宝向中国客户提供交易服务。本研究将主要研究泰国的支付宝消费行为。由于论文作者是泰国籍,因此选择泰国人的视角,对中国人在首都曼谷地区使用支付宝的行为进行研究。这一研究的基础数据来自于作者本人在曼谷地区收集的商业信息。与其他国家的游客不同,中国赴泰国旅游的游客绝大部分使用支付宝,而不是使用现金和其他手机钱包。本研究旨在研究曼谷地区中国人支付宝消费行为,以及未来中国游客移动支付消费行为的差异发展前景。研究者认为,由于每年赴泰国旅游的中国游客规模巨大,深入研究泰国首都曼谷的支付宝消费行为对泰国移动支付发展具有一定的参考价值。但本课题尚不涉及泰国对中国游客的吸引力的研究。独特的文化和美丽的自然环境,使得曼谷成为中国游客非常青睐的国外旅行目的地,其现有规模和发展前景都比较广阔,所以研究者认为以曼谷的支付宝发展作为研究对象,具有一定的代表性。作为中国移动支付的主要品牌,支付宝在中国的日常支付需求和其它金融交易需求中得到了广泛的应用。许多中国游客中都在手机上安装了支付宝应用程序。本研究试图结合支付宝应用的概念和前景,厘清曼谷支付宝应用的使用现状。本研究主要集中于居住或访问曼谷的中国人在曼谷支付宝消费行为的影响,通过定量调查,并通过对具有技术背景、在曼谷金融技术行业工作并熟悉的专家进行访谈。本研究通过理论和实证研究对支付宝消费者行为提供新的认识,并有助于解读曼谷最近出现的支付宝消费者行为信息。研究结果对与支付宝相关的各类集团或移动支付行业的任何公司都有一定的参考价值。未来的研究方向也涉及到曼谷支付宝使用的理念和消费行为。此外,本研究旨在更好地了解其特定的人口统计特征,将移动支付作为支付宝的体验和动机,并提出简化体验的方法,以便为用户提供更好的服务体验。这项研究的最终结果能使银行、企业主和个人都能从内部获得信任感和更多的信息,从而帮助企业未来的发展。定量分析(QA)是一种通过测量和研究来理解行为的技术,适合于本研究。根据研究的思路,研究者首先在文献综述对支付宝这种支付方式在泰国曼谷地区的应用现状进行了梳理。本研究采用了定性与定量相结合的方法,基于技术验收模型的模型分析。本研究收集了居住在曼谷和在曼谷旅游的中国人的支付方式的有关数据,共收集了 200名中国人的支付方式信息,作为定量分析的样本。本研究同时进行了定性分析,通过采访曼谷金融领域工作的高管、投资者和专家,包括泰国金融技术协会的成员等,收集他们对移动支付,主要是中国支付宝的看法和意见。因此,问卷调查的目的包括三方面:·分析曼谷支付宝应用程序的发展现状和发展趋势·分析消费者,主要是中国消费者在曼谷使用支付宝的总体行为·通过问卷调查,分析受访者使用支付宝的原因和问题,以及对支付宝的改善期待。这些数据是从谷歌表格中收集的,共有200名被谷歌表格调查的受访者。这些数据与被访者的移动支付行为有关,以更好地了解数据。因此,被调查者的背景资料根据其性别、年龄、教育水平、工作和月收入进行分组。然后,讨论了被调查者的手机支付使用概况及其行为。背景信息部分定性问卷调查结果如下:女性被调查者占大多数(60%),被调查者年龄在20-30岁之间,频率百分比为(58.5%)。就教育水平而言,6%的受访者表示完成了中等教育,超过四分之三(94%)的受访者表示获得了大学学位。至于职业,大多数受访者是学生(占83.5%),而第二大类受访者是私人雇员,占研究样本的5%。进一步的人口统计数据显示,主要调查对象的月收入约为5000元人民币,大多数为58.5%,其次是5000-10000元人民币,占样本的21%。这一部分的最后一个问题可能是可以证明中国人在曼谷逗留或访问期间支付宝行为的问题。数据显示,89%的人曾在曼谷使用过支付宝,只有11%的人从未在曼谷使用过支付宝。对于支付宝使用概况部分的定性问卷调查结果,本节第一个问题提出支付宝是否会让用户感到更方便。大多数人都强烈同意支付宝让他们在曼谷的55.6%或99人使用更方便,同意和自然是39%左右。如你所见,只有6%的受访者表示不同意支付宝使他们得到更多便利。如今,许多便利店、旅游景点甚至街头餐厅在曼谷都有支付宝二维码,所以中国人只需带着手机支付,就不必再兑换外币现金了。此外,支付宝应用程序提供了许多支付解决方案的应用程序以外的功能,例如信用证、票据支付、银行账户管理、转账、保险、身份证件存储等服务。即使中国用户在曼谷,他们也可以不断更新自己的账号或使用所有功能。约35%的受访者对在曼谷使用支付宝的问题持中立态度,不确定是否易于使用。其次,受访者同意和强烈同意分别占29.2%和18.5%。对于这个问题,研究人员认为,泰国的支付宝功能在中国或世界其他国家的使用都非常方便,因为应用程序操作界面是相同的。因此,研究人员认为,像往常一样,用户打开应用程序显示支付的二维码易于操作,所以大多数受访者会对这个问题持中立态度。统计数据表明,在这个问题上,44.9%的受访者或80人认为在曼谷使用支付宝对他们非常有用。其次是32.6%或58人同意使用支付宝对他们有用。由于支付宝应用是移动钱包解决方案,所以将为支付宝用户在曼谷旅行时提供更多便利。当用户使用支付宝支付时,该应用程序会自动将兑换率转换为泰铢,用户还可以支付他们在中国的房屋水电费、在中国充值手机号码或通过支付宝向朋友转账,无论他们是否在曼谷。即使用户在支付宝账户中没有余额,用户仍然可以使用支付宝,因为支付宝会从用户在支付宝账户中注册的银行卡中扣除用户的资金。因此,支付宝用户在度假时不需要随身携带银行卡。在支付宝使用是否能帮助用户展示自己的社会地位这一方面,统计数据显示,被调查者对此问题持中立态度,占36.5%,其余被调查者多数不同意,其次是强烈不同意,占38.7%。受访者认为,他们在曼谷使用支付宝不会让他们显示自己的社会地位。因为用户使用支付宝是为了更便捷的生活,而不是用支付宝来显示他们的社会地位。研究者认为支付宝显然起到了用户期望的作用。对于使用支付宝是否因为它的受欢迎程度这个问题,统计结果表明,32%的人持中立态度,而促销手段能更吸引他们,所以受访者使用支付宝是因为其功能能满足他们便捷需求,更符合无现金社会的发展趋势。调查结果表明,近年来越来越多(而不是更少)中国游客到曼谷旅游,他们在曼谷已经习以为常地使用支付宝等移动支付方式。受访者强烈同意并高度重视在曼谷使用支付宝应用的有47.8%或85人。大多数受访者十分倾向于使用支付宝,因为他们在中国就使用支付宝,所以来到国外还用支付宝,既方便又习惯。同样在曼谷许多地方,比如曼谷的便利店或餐馆都接受支付宝。所以他们选择支付宝作为支付解决方案。受访者表示有很高的使用意图的原因是,每一笔交易发生,他们都会收到即时通知。支付宝的主要区别功能是即时支付系统。另外,支付宝在交易对手之间的资金转移不是即时的,因此客户可以使用支付宝。最后,结算时间取决于客户可以选择的付款方式。此外,即时支付系统的应用使资金在几秒钟或不到几分钟内转移。对于最后一个问题,受访者强烈同意将支付宝推荐给朋友、亲戚在曼谷使用,比例为44.4%。其次是同意和中立,分别为33.7%和16.3%。因此,在所有受访者中,94.4%的人在支付宝申请中拥有较高的品牌忠诚度。研究人员认为,因为他们对支付宝的安全系统非常信任。因为用户可以在应用程序中跟踪交易,不必担心会受到卖家的欺骗。对于每个年龄段的顾客都方便使用,汇率费用也不高。他们也不会因为使用支付宝而害怕伪造现金。本研究以支付宝的视角,对曼谷金融技术专家进行访谈和分析。泰国移动支付的现状在过去3年中有了很大的进步,银行和消费者都采用了二维码交易。由于泰国银行(Bot)PromptpPay(任何人都可以使用“零”费用转账)的倡议,降低交易费用或不收取银行间转账费用,此前每笔交易1美元的费用条款在2017年被剔除。2018年,第二大银行推出了“Super App”举措,不仅用于银行间转账,还用于票据和公用事业付款。这就是“手机银行应用”试图成为“超级应用”的现象,就像中国的支付宝或微信支付一样。采访还涉及到专家对支付宝的看法,探寻他们认为哪种移动支付最受欢迎。专家们认为,首选是银行移动应用,如SCB Easy、K Plus等,其次是电子钱包,如True Wallet。泰国专家认为,支付宝不是泰国人的首选,只是对于那些经常到中国旅游的人来说,支付宝才是首选。专家在3-4年前就知道支付宝,并赞叹这是一个惊人的应用。他们认为支付宝改变了中国和世界各地人们支付的方式。有位专家还提到,他曾经和以前使用过支付宝的中国人交谈过,他们说支付宝是一个很棒的应用,支付宝使他们的生活更加方便,改变了他们的支付方式。专家在中国也有使用支付宝的经历,并评价说这是个很棒的应用,支付宝在目前可以说是世界上最先进的支付系统。在这位专家看来,支付宝和微信支付都是很好的支付方式。讨论的最后一部分涉及了定性问卷的引导问题,其结果将与定性分析相关联。当被问到支付宝会让用户更方便时,专家说他非常同意这个看法。他认为这对他在中国消费的时候很有帮助,因为他不再需要携带现金,而且支付速度非常快。专家还相信在曼谷使用支付宝是安全的。他信任中国金融科技公司,目前中国是全球移动支付的领先国家之一。而对于在曼谷使用支付宝省时、推广性强、人气高、使用方便这几点,他对此持中立态度,因为这并不足够吸引他使用支付宝。专家强烈反对在曼谷使用支付宝,因为支付宝不能有助于显示出他的社会地位,他也没有高度重视在曼谷使用支付宝,因为这里的其他支付方式也很方便。而在曼谷地区支付宝还无法支持泰铢自动更换为外国货币供泰国人使用,虽然有很多地方接受支付宝,但还是要先兑换成人民币,不方便。他认为,这只是为了支持中国游客在曼谷使用更方便。专家认为他不同意将支付宝推荐给朋友或曼谷的亲戚使用。因为正如他之前所说的,泰国人使用它并不方便,他更愿意推荐支持泰铢的泰国付款申请,如果用户不懂英语,也可以使用泰语。令我惊讶的是,在曼谷访问或居住的中国人非常习惯在曼谷使用支付宝,达到受访者的89%。他们中只有少数人以前在曼谷开始使用支付宝。这可以表明,作为支付宝在中国的基地,他们对自己国家的品牌非常忠诚。也可以说明,中国人即使在度假也会有无现金支付行为。在中国受访者的问卷调查访谈中发现,他们强烈认为,支付宝使他们的生活更加方便,在曼谷支付宝使用也是安全的。调研结果巨大差异是,泰国金融专家们不认为支付宝对他有用,而中国人则强烈认为在曼谷使用支付宝很有好处。这是非常有趣的研究重点。原因是泰国人认为支付宝不是一个有用的、也不打算在泰国地区使用的应用程序,它只对中国人有用,因为基于应用程序的货币是人民币而不是泰铢。泰国市场上支付宝公司的重点竞争对手是微信支付,因为微信支付也在泰国市场开始扩张。几乎每个地方都有支付宝和微信放在一起。这可能是泰国市场上支付宝面临的另一个挑战和关注点。支付宝应该在中国和曼谷进行更多的推广或做更多的广告宣传。此外,由于支付宝申请不支持泰铢,泰国当地银行支付申请将更方便泰国公民,这可能是值得关注的一点。最后,本研究基于消费者行为理论探讨了曼谷地区支付宝的发展。根据消费者行为和他们对支付宝的认知,对模型即技术接受模型(TAM)的分析和探讨,本研究从在定性和定量两个方面分析出,支付宝逐渐成为泰国金融市场的主流支付方式,并将得到越来越广泛的应用,移动支付将成为我们世界未来社会的一个重要组成部分。