20世纪七八十年代以后，世界上许多国家的个人消费升级换代加速，个人消费大大拉动了国民经济的增长，银行的零售业务也随之快速发展，特别是进入21世纪后，一些发达国家和地区的商业银行的零售业务比重都在50%以上，比如花旗、汇丰、恒生、美国银行等。近年来，国内零售银行业务发展迅猛，但比重依然偏低，需要加快发展。　　 2006年12月11日以后，我国金融市场将全面对外开放，外资金融机构将全面进入零售银行业务领域，由于他们在零售业务领域已经积累了大量的实战经验，已基本形成了一套相对成熟运作、相互支持、相互促进的零售银行研发体系、渠道经营体系、服务标准体系和市场拓展体系，积累了大量关于零售业务的经营理念、管理思路、运作模式、营销技巧、培训体系等方面的丰富知识和经验。由于外资银行在中国存在网点不足方面的硬伤，因此他们主要将零售业务定位在中高端的个人客户上，其网点分布主要集中在经济发达的省份自治区。比如北京、上海、深圳、广州以及珠三角和长三角一带的发达市区。相比之下，国内银行的零售业务处于起步不久的阶段，在数据处理、产品创新、业务流程、组织架构、客户关系等方面都还未形成系统的完善的零售业务发展体系，还有很多亟待改善的问题。因此我国商业银行零售业务的发展一方面要参考国外的先进经验，另一方面也要结合中国自己的国情，走出一条适合自己的发展道路。　　 本文采取定性分析和统计分析相结合的方式。针对银行业对外资全面开放的环境，以国际上著名零售银行的经验为借鉴，结合国内一些银行的实践指出了存在的问题和不足，并深入分析了在国内特有的资本市场环境下如何深入开展零售银行业务，这也是本文的创新和主要贡献。　　 本文主要分四个部分：　　 第一部分对零售银行的定义和理论基础做深入阐述。　　 第二部分详细分析了发展零售银行业务的必要性。　　 第三部分从历史原因和现实环境剖析了国内商业银行发展零售业务的有利条件。　　 第四部分揭示了国内银行零售业务存在的问题和不足。　　 第五部分结合西方主流零售银行在体制改造、产品创新等方面的经验，提出从构建数据仓库，坚持市场细分，实施客户关系管理，多渠道销售，与证券、保险，信托等合作交叉销售产品等五个方面提出了政策和建议。