小微企业是我国国民经济和社会发展的主力军,贡献了60%的GDP、50%的税收和80%的就业。随着全球经济不确定因素增多,我国经济长期积累的风险隐患有所暴露,受其自身及外部系统因素的制约,小微企业“经营难、融资难”问题有所加剧。数据显示,全国约有四分之一的小微企业明确需要银行贷款,但能够从银行获得贷款的小微企业数实际仅占十分之一。2018年以来,党中央国务院支持小微企业发展的政策密度和力度持续加大,小微金融政策优惠达到空前水平,各商业银行也在积极推进小微金融体制机制与产品和服务创新。农村商业银行成长于本土,与本地小微企业联系密切,与其他商业银行相比存在本地客户粘度大、决策机制灵活、品牌形象认可度高等优势。发展好小微金融服务,一方面有助于小微企业快速发展,支持国家乡村振兴战略,另一方面也有助于农村商业银行提升抗风险能力,在未来同业竞争中发掘新的发展空间,形成新的战略优势,扩大社会影响力。因此,作为县域最“懂”小微企业的银行,农村商业银行要抓住发展机遇,借助自身优势着力发展小微金融服务,推动自身与小微企业的“双赢”。本文以信息不对称理论、长尾理论、金融排斥理论和麦克米伦缺口等理论为基础,结合前人的相关研究,从农村商业银行角度研究了小微金融服务问题。首先,本文对现阶段农村商业银行的发展情况进行概述,以我国小微金融服务发展现状及困境为切入点,分析了农村商业银行发展小微金融服务的独特优势,例如本地化优势明显、决策机制灵活、品牌形象认可度高等。其次,总结了农村商业银行小微金融服务的发展现状,分析了其当前存在的信贷风险较高、创新性较弱、经营管理模式粗放、服务质量滞后需求、市场竞争力不足、开展业务缺乏积极性、政策扶持不到位等问题,并深入分析了问题的原因,例如农村商业银行自身资产质量差、风险管理能力不足、缺乏金融创新意识、金融创新技术受限、小微人才缺口大、缺乏科学的考核制度等。再次,选取孟加拉乡村银行、德国储蓄银行、泰国开泰银行、台州银行和浙江泰隆商业银行5个典型案例进行经验分析,并从市场定位、产品创新、风险管理、客户体验四个角度总结了国内外银行发展小微金融服务对农村商业银行的启示。最后,针对农村商业银行小微金融服务存在的问题,结合国内外经验给出了针对性对策建议,例如改进信贷管理机制,完善风控体系;金融科技赋能,加快产品服务创新;强化人才队伍建设,优化考核激励;坚守支农支小主业,保障资金供给;重视企业文化建设,提高综合服务水平;政府健全政策支持体系,优化营商环境。