消费信贷正在逐渐成为我国银行业发展的一个新的利润增长点。对银行来说,发展消费信贷能提高商业银行的资产质量和效益,促使银行突破我国计划经济体制遗留下来的片面追求存款,忽视个人资产业务的陈旧的经营方式,向现代银行发展,有利于应对加入WTO后外资银行的竞争。然而,哈尔滨市商业银行消费信贷的发展却未尽人意,消费贷款在银行的贷款业务中所占比例很小,与西方发达国家相比,差距较大。因此,哈尔滨市商业银行应该积极发展消费信贷业务。本文在国内外相关研究的基础之上,首先总结了哈尔滨市商业银行消费贷款的发展历程,从规模、品种、结构、对象和制度五个方面分析了哈尔滨市商业银行消费信贷的现状,并指出了哈商行消费信贷发展中存在的问题,如争取政府的支持力度不够,对消费者现实情况的忽略,消费信贷品种单一等。随后根据哈商行的实际情况,确定了其消费信贷的发展目标,指出了消费信贷业务的发展方向,并分析了消费信贷有关制度的建立。最后从四个方面提出了发展哈尔滨市商业银行消费信贷的对策建议。一要创造消费信贷的优良环境,包括银行和政府两个方面;二要积极拓展消费信贷市场,合理确定产品价格,加大市场营销力度;三要完善信用制度,发展信用卡业务;四要加强管理控制消费信贷风险,简化消费信贷手续,建立科学的个人信用体系,积极开展消费信贷保险业务。