数字经济伴随着互联网的兴起成为一种全新的经济模式,对银行业产生了很大的冲击和影响。随着移动通信技术的普及,以移动支付为代表的数字支付很大程度上改变了人们的支付习惯,大众越来越喜欢和认可这种便捷的金融服务模式。目前我国经济增长模式由粗放型转向集约型,经济进一步增长将取决于消费能否持续提升,提供消费信贷、支付结算和投资理财服务的银行零售业务发展正当其时;金融监管部门审查力度从严推进,银行以往公司和同业业务的合规要求进一步提高,拓展空间有限,银行业务新的增长依赖零售业务的发展;而存贷利率市场化、直接融资比例增加、信贷资产质量风险暴露加大,迫使银行必须把发展零售作为新的战略重点。本文分析了数字经济的特征以及数字经济影响银行业务的理论机制,研究了数字经济背景下银行零售业务模式创新的总体情况,并且选择招商银行作为研究银行零售业务模式创新的个体案例加以分析,归纳了招商银行零售业务创新发展的成效,总结出招商银行零售业务模式创新对其他商业银行的启示。全文开头介绍了招商银行的基本资料及其零售业务的发展状况,之后对招商银行零售业务模式创新具体情况进行介绍,从渠道、产品、管理、风控四个方面分析了招商银行零售业务模式创新的具体做法,从电子渠道获客、零售客户及资产、财富管理、私人银行、信用卡和零售贷款六个方面分析了招商银行零售业务模式创新发展的成效。本文通过对招商银行零售业务模式创新的分析,总结出商业银行零售业务创新发展的启示:第一,认清形势,自我审视,明确创新战略重视科技投入;第二,开拓渠道,多方获客,线上线下两个渠道共同发展;第三,丰富产品,关注需求,针对不同客群提供差异化服务;第四,文化建设,延揽人才,营造学习团结协作的内部环境;第五,科技赋能,完善系统,建设智能化系统化的风控体系。数字经济背景下,商业银行零售业务模式创新的中心目标是客户,实现路径是借助数字技术手段和大数据驱动,最终目的是要实现商业银行经营成效和社会服务能力的跃升。