随着社会主义市场经济体制的逐步建立与完善,我国房地产市场化、货币化程度不断加深,大力发展个人住房贷款已成为房地产市场稳健发展的催化剂,同时也是提高居民住房条件和水平的重要手段。近年来,我国各家商业银行加大了对个人住房贷款的支持力度,个人住房贷款规模占银行资产中的比重逐年上升。截止2008年底,个人住房贷款余额达到2.95万亿,占全部商业银行人民币贷款余额的10%。与此同时,个人住房贷款的快速发展,其信贷风险日益彰显,尤其是美国次贷危机的爆发,对我国房地产市场发展的警示作用不容忽视。因此,当前研究和探讨我国商业银行个人住房贷款的风险防范与控制问题,对于确保商业银行信贷资产稳健运营,进而促进房地产业乃至国民经济的可持续健康发展具有重要的理论和现实意义。本文在综述个人住房贷款风险及其防范理论和相关文献的基础上,首先界定了个人住房贷款相关概念的内涵与特征,分析了我国个人住房贷款业务开展现状,以及商业银行经营中面临的金融风险,进而剖析个人住房贷款风险生成的具体原因。接着,以美国次贷危机爆发对金融、经济的严重冲击为警示,结合我国实际,提出了有效防范我国商业银行个人住房贷款风险的思路与对策：在个人住房贷款风险内部控制方面,建立健全银行信贷风险内控机制；完善个人住房贷款呆账准备制度；创新金融产品,有效转移信贷风险。在个人住房贷款风险外部防范方面,健全个人住房贷款法律体系；加强个人住房贷款金融监管；完善个人征信体系；健全个人住房贷款担保机制；建立健全个人住房贷款保险制度；稳健发展房地产业；加快实施社会住房保障制度。