建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务,社会主义新农村建设的重点是解决“三农”问题。金融是现代经济的核心,是支持我国农村经济发展的重要力量,所以,要解决“三农”问题,必须要有一套合理、高效、健康运行的农村金融体系提供充足的资金支持。但目前的农村金融体系并不适应农村经济的发展需要,现有的农村金融制度安排不能够满足农村经济主体的融资需求,迫切需要重新构建农村金融体系。因此,研究我国农村金融发展问题,具有重大的理论和现实意义。我国农村的经济体制改革,使农户成为农村的经济主体,在农村金融市场出现大量的金融需求。然而,目前的农村金融制度安排不能够满足农户的融资需求,农户的融资行为受到严重抑制,更多的借助于农村内部自发产生的金融形式。农户借贷一直是农村金融的重点和难点,论文试图通过对我国农户借贷行为的研究,发现农户借贷行为的特征,为提出符合我国实际的农村金融政策提供依据。目前国内学者对于农村金融的研究非常之多,研究内容主要侧重从宏观层面探讨目前我国农村金融存在的问题和解决方案,而从微观层面,特别是从农户借贷需求的角度进行实证研究的则不多。以农村金融的核心问题——农户借贷问题作为切入点,全面、准确地认识农户金融需求状况和农户借贷市场的特征和发展趋势,对于农村各类金融机构提高效率,确定市场定位,拓展业务及金融创新具有一定的现实意义。本文对河南省宁陵县5个村庄150个农户进行了调查分析,研究了农户的借贷特征及其影响因素,在此基础上提出了相应的政策建议。全文共分五个部分:第一部分,文章的引言部分,指出研究的背景、目的和意义,以及选题的依据。第二部分,研究的理论基础部分,是对农村借贷市场理论和农户借贷行为研究的文献综述。论文从农户借贷的角度,阐述了农村金融理论、农户借贷行为理论以及社会学理论,以此为基础,对中国农户的特征和经济转型期农户融资的特点进行了总结。第三部分,是实证分析与描述部分,主要是对被调查农户借贷活动基本特征的描述,以及对影响农户借贷行为因素的实证分析。从调查地区的说明、农户借贷总体情况、农户借贷规模、频率、用途、对象、利率、期限等方面对农户借贷活动进行实证描述与分析。最后是对于实证分析的小结,同时针对农户借贷行为类型的分化,分析了农户借贷的三种类型:被动借贷型、保守借贷型、和主动借贷性。第四部分,是本文的结论和政策建议,本部分主要是在前文的研究基础上得出的相应结论,提出相应的政策建议。提出了针对不同借贷行为类型农户的政策建议以适应农户分化,以及建立农地金融制度。同时,应该适应农村经济发展的需要,建立需求追随型和供给领先型的金融体制。第五部分,是文章的结论部分,对上述研究进行了总结,指出研究的不足以及可以继续深入研究的问题