在一国的经济发展中，中小企业发挥着极其重要的作用。根据我国对于中小企业的划分标准，截至2010年6月底，我国实有企业1064.37万户，其中99％以上为中小企业。中小企业的总产值也已占到全国60％左右，上缴的利税占了50％，就业人数占到80％。作为市场经济中最活跃的个体，中小企业是物质财富和社会就业的主要创造者，在繁荣社会经济、提高财政收入、促进就业、保持社会稳定等方面都发挥着巨大的作用。　　为了促进中小企业更好地发展，我国提出了一系列的政策和法规，例如:《中小企业促进法》，《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》等。　　但是，中小企业在其发展过程中面临着诸多困难，而阻碍中小企业发展的最重要一个因素就是融资难。从目前情况来看，尽管通过银行信贷等外源融资是中小企业融资意愿的首选，但内源性融资或直接融资仍然是中小企业发展的最主要资金来源。造成这种局面的原因是多方面的。我国的中小企业存在制度体系不完善，财务不透明，人才缺乏等为问题。从商业银行来看，虽然存在许多、经营规范、资信状况好、资产收益率高、机制灵活的中小企业，但很多银行非常谨慎，担心出现逾期和不良贷款的情况，不贷给这类企业。由于社会信用体系缺失、存在信息不对称，银行不能正确衡量中小企业贷款中隐含的风险继而做出正确的决策。当商业银行处理较多的中小企业的信贷业务时，由于传统的业务模式，也降低了信贷审批的速度，影响了放贷。由于长期存在着资金不足的困扰，中小企业的发展受到很大的制约。　　为了突破中小企业发展的瓶颈，解决其融资难的问题是至关重要的。银行作为中小企业外源融资意愿的首选，不断创新业务模式，为中小企业提供更优质的信贷服务，促进中小企业健康的发展，是十分必要的。　　商业银行对于中小企业的信贷业务进行研究非常重要。由于中小企业资产规模小、稳定性差、抗风险能力低等特点，商业银行对于中小企业的信贷业务存在信息不对称问题，产生了较大的信用风险。如何弱化信息不对称，降低信用风险，从而提高商业银行利润，成为了一个热点问题。所以，本文提出了对于信贷业务模式的改造。把“信贷工厂”模式运用于商业银行中小企业信贷业务模式中，一方面降低信用风险，另一方面提高商业银行中小企业信贷业务的速率。　　本文立足于商业银行，对于中小企业信贷业务模式进行研究，对于商业银行来说，如何更好的为中小企业提供信贷服务，提高效率，降低信贷风险，减少逾期和不良率，是其研究的重点。为了加快提高信贷审批的效率以及减低信贷风险，新加坡淡马锡公司提出了中小企业业务“信贷工厂”模式。　　“信贷工厂”是一种全新的中小企业信贷业务模式，是对中小企业的金融服务实现专业化、标准化、流水线式的业务模式，其核心是建立“流程银行”。单笔业务的成本包括人工成本、风险成本和资金成本。而降低人工成本包括了就是要降低人才和流程所花费的成本，降低风险成本主要是降低在产品和流程上所花费的陈本，要降低业务成本要从产品和流程上给予改进。这说明，做好流程、产品和人才，就能够降低成本。而信贷工厂的“三大价值主张”，正是为流程、产品和人才。这与商业银行降低中小企业贷款成本，提高利润率的主张不谋而合。在商业银行对于中小企业的信贷业务模式中，“信贷工厂”模式的研究是十分重要的。　　本文的主要研究方法:在阐述“信贷工厂”模式理论的基础上，对于银行“信贷工厂”试点情况进行分析，对于现在实施的“信贷工厂”模式进行改进。主要采用归纳和演绎的研究方法。全文共分六章。第一章是本文的绪论部分，主要阐述本文的研究背景、对于国内外的研究现状进行了总结，为本文的研究奠定基础、研究目的和意义、研究方法与内容、创新之处。本文的第二章对于“信贷工厂”模式理论的介绍，阐述“信贷工厂”业务模式的原理、流程，分析“信贷工厂”模式的优势。第三章主要是“信贷工厂”在商业银行的实施情况，选取了中国建设银行和中国银行的实施情况，通过各方面的资料收集，对于各个环节进行剖析，分析出实施过程中的不足。第四章在第一章、第二章、第三章的基础上提出了对于“信贷工厂”模式的改进。第五章是应用实例，对于包商银行北京分行小企业金融部“信贷工厂”模式的实例进行分析，以此来验证改进后“信贷工厂”模式的可行性。第六章是总结。对于全文的总结并提出政策和建议，“信贷工厂”在我国的推广及展望。　　本文的创新之处在于，对于商业银行“信贷工厂”的实践和成效进行深入的分析，提出了双人核实调查的概念，降低了信贷风险。对于产品设计进行了改进，重新进行岗位设置，对于业务流程进行改进，绩效考核进行了改进，制作出了绩效考核的模拟系统，并有应用实例予以验证。