在现代经济生活中，信用体系是市场经济运行的基础，必不可少。目前我国正在进行社会主义市场经济的建设，信用体系的建立也尚处于起步阶段。分析信用体系的内涵、沿革和理论基础，借鉴国际上信用体系建立和发展的宝贵经验，探讨我国信用体系的现状和存在的问题，并提出可供参考的建议，是一项具有重要意义的研究工作。本文正文共分四大部分。第一部分是信用体系的一般分析。信用体系是根据信用的特点和要求，按照它的性质和功能、内在联系进行分级、分类，并由外部管理和中介体系共同构成的一个有机联系的整体。在市场经济中，信用意识、信用行为、信用关系和信用制度等具有内在有机联系，它们共同构成了市场经济中的信用机制。信用体系的沿革是与信用的产生和发展紧密相联的，信用体系在不同的人类发展阶段具有不同的特点。良好的信用体系对经济发展具有积极的促进作用，主要体现在：良好的信用体系是市场经济与金融发展的内在要求、是市场经济发展的基础、为市场经济的健康发展提供制度保障。第二部分分析了信用体系的理论基础。信用体系的产生、发展和完善是随人类社会进步和经济社会不断发展而形成的，具有相当丰富的理论基础。马克思在研究商品货币关系时对信用及信用体系进行了深入的阐述，并将其与货币和资本的演变紧密联系起来，为当代信用体系对社会资源进行调节、社会再生产的顺利实现，以及资本循环和企业改革等方面提供了理论依据，同时，也为在社会主义市场经济下建立信用制度奠定了理论基础。近代西方经济学将信用及信用体系视为经济领域的基础，是促进经济发展的保障，并通过对信用体系的研究，进一步揭示了社会发展中的多种经济关系。现代经济学也对信用体系进行了详细的阐<WP=49>述。从制度经济学的角度进行分析，信用制度是关于信用及信用关系的“制度安排”，是对信用行为及关系的规范和保证，即约束人们信用活动和关系的行为规范。从信息经济学进行分析，信息不对称容易产生道德风险和逆向选择，要通过完善信息披露制度减少信息不对称现象的产生，从而保证信用体系的健康发展。从博弈论的角度进行分析，信用体系中的参与者都将选择策略，参与者的收益不仅取决于自己的策略选择，而且取决于所有其他参与者的策略选择，只有信用体系中参与者的策略实现收益并且达到均衡时，参与者的策略才是最优策略。第三部分主要是对美、德、日三国信用体系的特点及比较分析。现代市场经济从一定意义来说就是一种信用经济，高度发达的信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极的作用。市场经济发达的国家一般都会建立起比较完善的社会信用制度，而近年来发展中国家也纷纷着手建立本国的信用体系。发达资本主义国家的信用体系主要有美、德、日三种模式。我国目前正处在信用体系的初步建设阶段，从对美、德、日为代表的三种不同信用体系的特点及其比较中，我们可以获取有益的借鉴和启示。美国的社会信用体系采用以民营商业征信服务公司为特征的完全市场化运作模式。市场主体较强的信用意识和政府对信用行业的良好管理促进了信用体系的发展。美国以《公平信用报告法》为核心的完善的信用法律框架为其信用行业管理提供了保障。美国信用交易十分普遍，不仅在经济生活中，而且在人们的日常生活中都起着非常重要的作用。以德国为代表在欧洲广泛使用的信用管理模式是以中央银行建立的信贷登记系统为主体的社会信用管理模式。日本是以银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同组成社会信用管理模式。银行协会建立非盈利的银行会员制机构即日本个人信用信息中心，负责消费者个人征信和企业征信，会员银行共享信息等。比较美国、德国、和日本的信用体系，可见民营征信机构与公共征信机构不能简单地互相取代，而是<WP=50>在各自范围内发挥作用，是相互补充的关系。因此，在许多国家，两者是并存的。此外，征信发达的国家都非常重视有关征信的立法，美国有相当完善的征信立法，德国、日本也非常注重信用管理相关的立法。第四部分主要是结合我国信用体系建设的现状和存在的问题，提出了当前我国建立信用体系的重要性和必要性，并从几个方面探讨了我国特色的信用体系的构建与完善：我国可以建立政府主导、商业运作的社会信用体系；制定和完善信用体系相关的基础法律框架；建立和健全征信业的运作与监管制度；建立政府倡导、社会监督、新闻媒体报道、司法协调与公正的信用监督体系；大力推进信用体系的不断完善。