小额信贷是农村信用社面向“三农”而推出的重要贷款产品,对解决农民贷款瓶颈问题起到了积极的作用。本文从小额信贷产生的背景分析入手,运用大数法则和博弈理论揭示了小额信贷运行的一般原理和客观规律。例举了国外正规金融机构从事小额信贷实现可持续发展的典型经验及国际小额信贷的可持续发展方向。在此基础上,以湖南省农村信用社为研究对象,简要回顾了以农村信用社作为正规金融机构、以农户小额信用贷款和农户联保贷款方式开展小额信贷的基本情况及存在的问题,对就如何解决贷款担保问题及扩大客户群体覆盖面进行了较为深入的探索,结合湖南省实际情况,有针对性地提出“小额信贷+涉农补贴担保基金”的模式。文中系统地分析了设计“小额信贷+涉农补贴担保基金”模式的原因、可行性、操作方式及配套机制,及运行该模式需要的内外部条件,以期通过新模式充分发挥涉农补贴资金的政策功效,缓解农民贷款难问题,推动小额信贷的可持续发展,最终实现农村信用社自身效益的提升和新农村建设的全面发展。