“大众消费”时代来临,居民的消费观念从传统的支付现金到平台移动化支付再到使用各类金融借款进行超前信用消费。受到政策红利的影响,各金融机构在大力促进消费金融业务的蓬勃发展。如今,云时代开启新浪潮,商业银行纷纷开始运用大数据分析、智能化技术进行科技革新,综合提升在风控识别、信贷审查、精准运营、客户画像分析、移动办公的消费金融服务科技硬实力。在目前总体趋势是营收下滑、成本增高、市场占有份额逐渐缩小、发展僵化的困局下,借鉴同业和各金融平台优秀经验,加快消费金融革新的步伐,以稳步、创新、包容的思路,采用线上、线下场景化布局,为客户提供提质增速、风险可控、覆盖范围广的消费金融服务。本文在学习国内外对于消费金融研究的优秀经验的基础上,梳理了消费金融业务发展的背景和意义,分析M商业银行经营现状、内外驱动力以及机遇和威胁,客观准确地指出现今M银行在客群资源、地理位置、商业信誉等方面与本土其他银行相比具有较大优势,但是在严监管、弱创新、低风控等方面处于短板。M银行在消费金融产品上现有存在的问题主要有营销服务体系不完善、智能化信息管理系统不健全、审批决策效率低下、服务理念僵化,客户把握力度不够、征信体系建设不完善、员工专业化素质不强等。同时,运用战略管理分析工具,PEST、SWOT分析法分析M商业银行消费金融面临的政策导向、民生金融、内忧外患、资源支持等方面的问题,进而得出M银行可以采取增长组合型策略（S-O）为主,必要时以扭转型策略（W-O）的战略组合。通过前述分析的原因及思考,根据消费金融业务战略制定精简绩优、聚焦优势、创新发展三步走的基本原则,并结合M商业银行三年规划总体目标,数字化转型的变革契机,制定总体和阶段战略目标,同时着眼于潜力客户、代发客户、理财断点客户等客群营销,并加强长尾、普通客户的营销,以数据赋能达到业务增长。最后,在结合未来业务发展的趋势上进一步促进消费金融业务保障措施的运用,结合现代信息技术,推动对客经营类、内部管理类、基础支撑类项目的落地,逐步完善消费金融体系,实现消费金融业务价值目标。本文通过对M银行消费金融业务的深入研究,为以后在该领域革新的后来者提供全方位的思路指引和借鉴方向。本文中提出的通过现代信息化技术,进行用户画像分析、创新审批信贷机制、完善消费金融业务体系等各类数字化转型措施,既是顺应时代浪潮也是未来金融变革的趋势所在。因此,本文的研究结论对推动消费金融领域发展有一定的指导和参考价值。