随着我国金融体制改革的日益深化和居民收入水平的不断提高,居民的消费水平和消费观念发生了很大变化。特别是加入WTO以后,中国银行业逐步开放,国有银行的股份制改革不断推进,中国银行业的竞争越来越激烈。各银行的对公业务份额逐步减少,而消费信贷的份额却在稳步攀升。因而,如何做好消费信贷的风险管理成为各个商业银行必须关注的问题。然而,目前的消费信贷存在着明显的信用不足现象。除了历史自然因素,政策法规因素之外,银行对于消费信贷信用风险的评价体系尚有待改进。本文首先对消费信贷产生的理论基础做了深入的阐述,包括跨期消费选择模型、家庭生命周期假说以及信息不对称理论,为消费信贷的风险成因分析以及消费信贷风险评价和规避理论奠定了基础。第二,本文简要介绍了适用于消费信贷信用风险评价的两种方法:模糊层次综合评判法和案例推理法。这两种方法都存在着各自的局限性,但是对消费信贷风险评价而言,是两种相对较为适用的方法。第三,针对消费信贷信用风险管理的内容,本文从消费信贷贷前所做的常规性的个人资信评估,贷款审核时的债项评估以及贷后的分类,在指标的选择以及评价体系的建立方面作了深入阐述,并利用模糊层次综合评判法作了实证研究。最后提出了消费信贷风险规避的方法。