在经济新常态下,国家实施了供给测改革,该战略将消费作为中国经济发展的新引擎。主要是通过消费升级对我国产业结构升级和调整进行引导,通过供给侧的创新开拓消费新热点,通过消费驱动创造经济增长新动力。消费金融的活跃发展,一方面能促进消费市场的扩大和发展,促进消费水平的提高,同时能够升级消费结构,进一步促进经济增长,转变经济发展模式。在中国经济发展的新常态下,产能过剩问题是中国经济整体转变的主要障碍。中国的经济增长模式从投资和出口转变为消费主导是非常必要的。因此,研究消费金融对消费者行为的影响机理,对于促进消费需求的长期机制的确立以及加快经济发展模式的变化是非常重要的。本文着眼于消费金融的支付工具、风险管理工具、消费信贷和金融资产四个方面,论述我国居民消费影响机制。本文首先对影响中国居民消费行为的消费金融内部机制相关理论进行了分析,同时利用2009-2018年31省份的面板数据,对消费金融不同功能对中国消费行为变化的影响进行实证研究,构建消费模式,主要考虑提高消费水平和升级消费结构两个方面。同时,由于中国不同地区,城镇居民消费的不平衡发展,需要将其分开讨论,为此本论文将其分成东、中、西部三个地区分别进行实证分析。得出的主要研究结论如下:虽然消费金融对消费支出的增加和城镇居民消费结构升级有着积极影响作用,但该影响没有充分释放,还有开发空间。同时,这种影响也存在地域差异。东部消费金融的发展完善,对城镇居民的消费产生了强烈的影响,消费金融对中西部城镇居民消费行为的影响相对较弱,而且,这种影响主要是通过消费信贷降低流动性进行约束来实现。基于结论,针对性提出了对策和建议,以促进消费金融的综合发展,提高城镇居民消费质量。