农商行是在农村信用社原有的基础上成立的,由于历史原因和条件的限制,农商行的承贷主体及贷款对象,大多是层次低、底子薄、抵抗风险能力弱的农村中、小企业和个体农户,其风险极易被转嫁为农商行的贷款风险。因此,加快构建农商行个人信贷风险管理机制,提高农商行防范个人信贷风险的能力已是当务之急。农商行在我国农村经济和社会发展中居于举足轻重的地位,关系着国民经济命脉和经济安全。对ZBL农商行个人信贷风险管理的研究将有助于减少ZBL农商行不良资产的比例,改善ZBL农商行的盈利能力。ZBL农商行陆续推出了以小额农户、二手房贷款、助学贷款、小额存单抵押贷款等为核心的个人信贷产品。但在组织结构,风险管理激励约束机制,制度与技术以及在贷后管理等方面还存在着许多问题。本文从外部和内部环境两个方面查找了具体原因,为下一步研究提供支撑。在对相关理论阐述的基础上,本文对ZBL农商行个人信贷业务主要风险进行了分析,构建了ZBL农商行个人信贷风险评级模型,提出了ZBL农商行个人信贷风险防范的对策。本文通过利用层次分析法确定指标的权重,采用AHP综合评价方法进行个人信用评价。通过建立个人信用评价模型指标体系以及判断矩阵表,确立了AHP综合评价的个人信用评价模型。实例分析中,利用AHP综合评价方法设计的个人信用评价模型进行个人信用风险评价,其预测正确率相对传统方法有了明显提高,达到了预期效果。最后,提出了ZBL农商行个人信贷风险防范的对策,主要包括建立健全农商行内部个人信贷风险管理体系,积极防范借款人信用风险,构建促进农商行良好发展的配套运行机制,采取有效措施改善农村金融环境等。