各国的经济发展都离不开中小企业的推动，中小企业为一个国家或地区的就业、财政税收、出口、产业升级和创新都做出过重要贡献。然丽，中小企业在发展过程中，常常遇到一些困难，其中资金不足是一个非常突出的问题。世界上很多国家和地区都为中小企业的发展和融资采取了相应的措施，但中国的中小企业融资难的问题一直没有得到有效妥善的解决，融资渠道非常单一，很多中小企业的资金来源以内源性融资为主，特别是在企业初创阶段。中小企业融资难的原因有企业自身和外在环境的原因，比如财务报表不够完善、信誉还未建立等等，同时中小企业在向银行借贷时存在贷款金额小、周期短、频次高等特点，因而无法满足大银行追求规模效应的要求。　　从各国对于中小企业融资难问题的解决对策中比较，可以发现美国的社区银行对解决中小企业融资起到非常重要的作用。社区银行是中小型金融机构，因其对社区内的中小企业和个人的信息掌握比较充分，克服了大银行对于中小企业融资信息不对称的劣势，同时社区银行填补了大银行没有覆盖到的业务空白，解决了中小企业融资困难的同时，丰富了金融体系的多样性。美国的社区银行从19世纪成立以来得到了充分的发展，为推动美国的经济起到重要作用，也是各国发展社区银行可以依据的最好典范。　　但在中国建立跟美国社区银行一样的社区银行，未必是现实可行的。首先，中国是发展中国家，金融体系还不完善，某种程度上还处于金融抑制状态。虽然经过改革开放30年的进步，中国的金融体系在金融深化方面做出了相当不错的成就，但离美国的接近于完全竞争的金融市场还相差甚远，而社区银行若要健康稳定持续的存在，首要条件是以利率市场化为基础，但中国的利率还是政府管制的。其次，中国的金融机构的准入、退出机制没有相应的法律条文可以作为依据，挂牌或摘牌多足由行政管制，很难做到“产权清晰、政企分开、自负盈亏、自担风险”，为监管带来困难。　　中国的经济发展离不开中小企业的支撑，而中小企业涌现得比较密集的珠三角和长三角都具有“块状经济”遍地开花的特征，工业园区和产业集群是构成当地竞争力的核心要素。产业集群内的企业之间密切分工、相互依存，在同一产业链上不同环节形成共生状态。由于产业集群内的特殊的生存条件，企业之间有信息和知识的共享、有共同的制度环境，各企业之间有着千丝万缕的联系，彼此相互依存形成一个不可分割的整体。产业集群内的中小企业融资也有困难，并且集群发展的不同阶段，中小企业面临的困难也有区别。既然如此，可以把产业集群看作一个特殊的社区，而由集群内的若干个企业成立会员制社区银行，提供资金互助，缓解中小企业融资难的问题。　　基于上述思想，本文提出建立会员制社区银行。会员制社区银行的运作模式类似于民间的“合会”，但其稳定性要更强，风险更小，其宗旨是解决中小企业融资困难。论文的第六章对会员制社区银行的效率用微观经济学中的拍卖模型进行了分析，并得出结论:建立会员制社区银行，无论对于企业还是整个产业集群都有效率的。　　本文的创新之处有两点:第一，会员制社区银行这种提法是本文的创新。会员制社区银行集产业集群、互助会和社区银行的某些要素于一身，但又不简单地等同于产业集群、互助会和社区银行三者中的任何一个;第二，对会员制社区银行的效率进行经济理论分析是另一处创新。