零售金融业务是商业银行最传统的业务之一,经过多年来的发展,零售金融业务对于商业银行的经营贡献与日俱增,商业银行传统的盈利结构和盈利方式也随之发生着变革,在利率市场化、互联网金融、大数据分析的推动下,零售金融市场竞争日趋激烈,也进一步带动了国内商业银行朝着更加成熟的经营格局迈进。为了抢占零售金融业务发展的制高点,各商业银行纷纷加大了这方面的研发和投入,以提升市场占有率和同业竞争力,实现客户服务价值。本文以工商银行哈尔滨分行(文中简称“哈尔滨分行”)为研究对象,从如何发展零售金融业务的角度入手,学习借鉴中外零售金融业务发展的研究成果,阐述了零售金融业务的发展沿革,研判了当下零售金融业务的发展趋势,以及带给商业银行在盈利结构、产品创新、营销方式及客户资源等方面的影响,深刻分析了零售金融业务发展所面临的内外部机遇和挑战。本文从不同层面展现哈尔滨分行零售金融业务区域发展现状,客观理性地分析了该行的区域竞争地位、储蓄存款规模、个人客户结构、机构设置、渠道建设等方面的情况,查摆与先进分行和同业之间的差距,发现工商银行哈尔滨分行发展零售金融业务过程中出现的表层及深层问题,并针对这些问题深入剖析、总结成因,为建设性地给出对策建议指明方向。本文结合哈尔滨分行实际情况,以问题为导向,共提出了八大业务发展和经营管理方面的建议,涵盖了经营发展理念、渠道建设落地、业务宣传推广、客户基础夯实、人才队伍培养、体制机制建设、县域支行特色发展、风险舆情防控等内容,较为全面细致地绘制了今后一段时期哈尔滨分行发展零售金融业务的广阔蓝图。希望本文的这些措施建议能够使工商银行哈尔滨分行的零售金融业务得到提升,有利于巩固区域零售大行地位,实现工商银行的品牌服务价值和社会价值。