近些年来,我国商业银行个人住房贷款业务蓬勃发展,但随着业务规模的扩大,加之国家对房地产市场调控以及外部经济因素的影响,对个人住房贷款违约风险管理的精细化要求越来越高。如何有效提升违约风险管理水平成为关系商业银行个人信贷资产质量,影响业务发展前景、市场竞争能力以及经营效益的重要问题。本文分析了国内商业银行的个人住房贷款风险管理现状,包括数据分析了苏州地区四大国有商业银行个人住房贷款的发展状况、简述了国内商业银行个人住房贷款业务的基本运作流程,并指出存在的主要违约风险点及风险管理内容。在此基础上,以N商业银行为例,对其违约风险管理模式和内容进行了深入分析。一是将N商业银行的集中经营管理模式与事业部制模式,分散经营模式进行了特征对比分析,指出了集中经营管理模式的优劣。二是根据N商业银行贷前准入和贷后管理的两项实证研究结果重点阐述了该行违约风险管理的内容,包括以实证结果对比分析N商业银行关于客户及贷款准入的标准和评级内容,根据样本找出违约风险的关键因素以及获取这些因素的方法;以实证结果研究N商业银行违约客户特点,深入分析该行贷后违约风险管理的重点。本文进而结合违约风险管理理论,根据风险管理中存在的问题,分别从主动违约和被动违约两个方面提出了相应的管理对策和政策建议,从国家层面强调应加快和完善个人信用体系建设,建立个人破产制度;从商业银行层面强调应优化客户准入标准,实现贷后管理精细化,提高客户信息数据治理,推崇优化的集中经营管理模式,重点治理假按揭贷款等。本文最终目的是希望通过分析和研究,给商业银行个人住房贷款违约风险管理提供新的思路和方法,并重点强调风险管理中的风险补偿定价策略、管理成本分群策略、准入及贷后管理精细化策略。