从全球银行业的经营格局看，个人金融业务的发展空间十分广阔，国外先进银行的零售业务占利润总额的比重连年上升，许多银行已达到50％以上。例如，花旗集团2004年个人金融业务的净利润占到整个集团的69％。在发展业务的同时，国际先进银行都将控制和化解个人金融风险作为一项主要任务，他们运用现代化风险管理系统和计量模型，将动态控制模式融入到贷前分析、审批决策和贷后管理等各个环节，有效地控制和缓解了风险损失，使个人金融业务得以健康、迅速的发展。相比而言，我国商业银行个人金融业务尚处于起步阶段，特别是风险管理，近几年虽积累了一些经验，但总体上仍停留在一个较低水平，落后的管理方式和技术手段正在成为我国商业银行个人金融业务起飞的一个重要制约因素。　　本文首先对当前国际银行业个人信贷业务的蓬勃发展进行了概要性描述，并对个人信用风险计量与管理的重要意义进行了探讨。　　第二部分介绍了西方消费信用体系的结构和特点，并以此为基础探讨了国际先进银行在个人信用风险管理的基本模式和成功经验，提出个人信用风险管理应基于对个人信用风险变化的准确计量、预警分析和系统化监测。　　2004年6月，巴塞尔新资本协议正式公布，该协议对商业银行零售业务的计量方法与标准做出了明确规定，这对我国商业银行下一步建设个人信用风险管理体系指明了方向。为此，本文在第三部分结合新资本协议的技术要求，对个人信用风险评级体系的结构、维度、标准和模型做出了概要性论述，为本文后面展开论述个人信用风险计量方法进行了铺垫。　　第四部分是本文的分析重点，详细阐述了个人信用风险计量的重要工具——即申请评分卡和行为评分卡。本文围绕这两种评分卡，系统地介绍和分析了逻辑回归、决策树以及神经网络等模型分析技术的功能特点和实际应用。　　第五部分进一步阐发了以个人信用风险计量为基础的个人信用风险管理模式，尤其是国外先进银行如何有效地将申请评分卡和行为评分卡应用于信贷审批、贷款定价、限额管理、贷后监控等信贷管理环节。　　第六至第八部分，结合我国银行业的实际情况，分析探讨了国内商业银行个人信用风险计量与管理的外部环境、基本现状和面临的主要问题，并在此基础上提出了一系列具体的政策建议。这些政策建议涵盖了个人信用体系、个人信用保险体制、资产证券化、贷款担保制度以及利率营销政策等许多方面，特别强调了建立科学的风险计量模型和系统管理平台的重要作用。　　本文深入分析了国际先进银行在个人信用风险管理方面的经验和国外个人信用风险计量中一些常用的模型方法，并在此基础上，结合国内商业银行管理的实际情况，提出用量化的方法精确计量个人信用风险的必要性和可能性，并由此提出了国内商业银行在建立个人信用风险评分模型时的基本思路、解决方案、实施路径和一些有益的政策建议。