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近年来,我国城乡贷款额非均衡化问题极为突出,农村居民贷款需求得不到满足。与此同时,随着经济社会的发展,我国居民收入分配差距不断拉大。本文运用2011年中国家庭金融调查数据,基于城乡对比的视角上,分别对居民生产性贷款可得性的影响因素及其对居民收入的影响进行实证研究。首先,本文采用Logit模型对居民生产性贷款可得性的影响因素进行实证分析,研究表明:(1)就业质量只对农村居民生产性贷款可得性有显著的负向作用,并通过建立中介模型验证了就业质量通过风险偏好影响居民生产性贷款可得性的作用机制仅在农村成立而对于城镇地区并不成立;(2)信用水平、去年收入水平、政治面貌、家庭资产及人口规模对居民生产性贷款可得性均具有显著的正向影响;(3)本地治安状况、工作职务及本地户口与居民生产性贷款可得性之间存在显著的负向关系。其次,本文实证分析了居民生产性贷款对其收入的影响。由于居民生产性贷款与收入水平存在内生性,本文选取“小区/村子经济状况”作为工具变量,很好地解决了内生性问题,实证结果表明:(1)城乡居民生产性贷款与其收入有正向关系;(2)区域因素、成员数、户主性别、年龄、教育程度、政治面貌对居民收入水平都有显著的正向影响;(3)相比与城镇居民而言,农村居民生产性贷款对其收入的影响程度更大;(4)政治面貌对农村居民的收入水平影响不显著,而对城镇居民的收入有显著影响。最后,本文基于上述研究结论提出以下政策建议:(1)减小农村居民对风险过度的恐惧,可优化农村居民的生产性贷款;(2)通过多种渠道和方式提高城镇居民收入,增强城镇居民诚信意识,以提高城镇居民贷款可得性;(3)通过相关政策和制度扶持、加强农村金融机构对农村居民的贷款支持力度、鼓励农村金融机构加快信息化建设进程,以解决农村居民“贷款难”的问题。