随着我国商业银行住房贷款业务的展开，个人信用得到了空前的重视，因为在住房贷款业务的发展过程中面对的主要问题之一就是个人信用风险难以评估和控制，导致消费信贷业务风险过高。在我国个人信用体系缺失的情况之下，如何在商业银行内部设计一种合理有效的个人信用评分方法，是商业银行实现贷前风险控制、进一步促进住房贷款业务发展的关键。　　本文首先阐述了个人信用评估尤其是个人信用评估方法的发展和国内外研究的现状，围绕个人信用评分的模型和指标体系两个要素展开。首先，将生存分析模型引入到个人信用评分领域，在对生存分析数据类型介绍的基础上，分别对连续型生存时间与离散型生存时间的生存函数进行定义，并推导出其计算公式。然后提出利用生存分析方法中Cox回归模型在解决多变量问题的优势，建立个人信用评估预警系统。并对该模型参数偏似然估计、参数检验、基础生存函数估计、模型适合度检验等问题进行理论推导与分析，初步建立个人信用生存分析模型。接着参照国内外个人信用评估指标体系，根据我国个人住房贷款的具体情况，提出可供我国商业银行参照的指标体系；并结合生存分析模型计算需要，对指标进行筛选和编码。最后利用某商业银行个人住房贷款数据，检验生存分析模型在个人信用评估和预警方面的有效性。结果表明生存分析模型能够较好的适合个人住房贷款信用的评估，在模型准确率方面效果基本等同于Logistic回归模型，但是生存分析模型能够预测违约时点，具备提前预警的能力。同时在模型变量方面，能够通过经济学理论较好地解释其与个人信用之间的关系。因此，对于我国商业银行个人住房贷款信用评估来说，生存分析模型是一个值得考虑的较好选择。