个人理财业务以其利润高、收益稳定已经成为国际国内金融业发展的重要业务之一，由于个人理财业务所蕴藏着的巨大利润空间和无限商机，正在成为国内外银行同业的竞争焦点。 自2001年，农行推出了“金钥匙理财”品牌以来，农业银行在加快个人金融业务发展的战略构想下，不断创新个人理财业务产品，完善管理和运作体系，发展个人理财业务已成为中国农业银行提升银行竞争力的重要支撑，但综观其具体运作情况，个人理财业务的发展缺乏实质性内涵，与其他商业银行相比，还存在一定的差距。作为中国农业银行的一名员工，本文作者试图借助“个人理财业务”这一载体，为中国农业银行全力打造个人理财业务的核心竞争力提供一些理论依据和决策参考。 本文尝试从理论与实践两个角度，以生命周期理论、投资组合理论、资本资产定价模型理论、金融功能理论为依据，运用比较研究与实证研究等方法，首先扼要介绍了商业银行开展个人理财业务的理论概略，分析了商业银行开展该项业务的现实意义。 农行个人理财业务的实证分析表明，该业务在农行已获得长足的发展，但同时也存在一些亟待解决的问题： (一)个人理财业务很大意义上是农行对客户经济利益的让渡； (二)农行在个人理财业务中承担了较大的成本； (三)个人理财业务潜在的风险较大； (四)目标偏离个人理财业务本身； (五)理财资金的管理不规范，监管难度较大； (六)缺乏行之有效的内部考核激励措施。外部环境和农行内部构成上述问题的主要成因。 他山之石，可以攻玉。通过分析比较发达国家或地区商业银行开展个人理财业务的发展情况及发展新趋势，借鉴其先进做法和经验，从中获得更好地拓展中国农业银行个人理财业务的启示。 针对目前中国农业银行在开展个人理财业务中存在的经济收益不高、负担成本较重、潜在风险较大等问题，本文分别从重点突破、银客双赢、资源共享、综合开发、科技领先等方面阐述农业银行拓展个人理财业务的基本思路与现实选择。 最后本文对中国农业银行拓展个人理财业务进行了方案设计：一是个人理财产品设计与开发；二是科学合理选择产品的定价策略；三是精确设计产品分销渠道；四是建立健全个人客户评价体系；五是加强专业人才队伍建设；六是完善业务组织体系。本文的创新之处在于将现代金融理论与农业银行个人理财业务实践相结合，从问题到对策，从现状到趋势，从概念到操作，针对目前农业银行开展个人理财业务中存在的一系列亟待解决的问题，有针对性地提出了拓展中国农业银行个人理财业务的营销策略。