在相对贫困的农村地区，贷款对于农村经济的发展起着十分重要的作用。对于大多数农民特别是没有过多存款的农民来说，贷款可以作为经营资本，用于固定资本的投资。由于农业具有季节性收获的特点，农民的收入表现出明显的季节波动性，而农业贷款成为农民平衡消费的一种十分重要的工具。此外，疾病和婚丧嫁娶等意外情况也会增加农民的贷款需求。同时农业方面的贷款可以促使农民采用新的技术用于农业生产，新技术的采用可以显著地提高农民的收入水平。因此，农村的借贷市场对于农民收入的提高、投资的增加和农业技术的改善具有重要的影响。　　在许多发展中国家的农村借贷市场中，正规金融和非正规金融并存是一种十分普遍的现象。尽管各国政府通过商业银行为农民提供各种融资渠道，但非正规金融仍在农村借贷市场中占有重要的地位。这主要是由于相对贫困的农民缺乏足够的资产作为抵押物，所以很难从正规金融处获得贷款。与正规金融相比，非正规金融主要有以下几个特点:(1)非正规金融的贷款通常用口头协议代替正式的合同，同时缺乏甚至没有相应的抵押品，使得按时还款缺乏相应的约束;(2)借贷市场高度分化，借贷双方形成长期稳定的借贷关系，重复借贷的现象十分普遍;(3)非正规金融的利率水平通常比银行的利率要高;(4)非正规金融市场与土地和劳动力市场存在密切的联系;(5)非正规金融市场表现出明显的信贷配给现象，借款者的贷款需求不能全部得到满足，甚至有的借款者根本拿不到贷款。针对发展中国家农村借贷市场上普遍存在的信贷配给现象，本文首先从理论上加以解释。本文从逆向选择、道德风险和合同执行问题三个不同的角度来分析信贷配给现象。通过论证可以发现，它们在内在逻辑和采取的政策措施方面具有很强的相似性。针对道德风险和合同执行问题，两种理论分别对与借款者动机相联系的无意违约风险和有意违约风险进行分析。在第一个模型中，违约的原因主要是由于收入水平的波动，使得借款者无力偿还贷款，被认为是无意违约;而在第二个模型对合同执行问题的分析中，借款者即使有办法支付贷款也没有进行偿还，被认为是有意违约。两个模型同时解释了在利率变动缺乏外部限制的情况下，贷款约束如何自发地缓解这些动机问题。　　本文从中国农村的实际情况出发，通过引入地方政府的干预和影响以及借贷主体之间长期交往这两个重要变量，对我国农村正规金融与非正规金融中各借贷主体行为及其各种利益关系进行比较分析，来揭示目前农村正规金融为什么会出现这种低效率的现状，而非正规金融与之相比为什么会具有信息上的优势，它们是怎样有效的解决信息不对称所产生的问题，从而揭示出非正规金融产生的根本性原因，进而对农村二元金融结构现象进行解释。　　地方政府的干预，造成农村正规金融市场信贷配给的加剧，使得其市场规模的萎缩。这为农村非正规金融的出现提供了客观的空间环境，而其最终能否出现更多的是取决于其内在所具有的条件。　　在一般的市场情况下，若农户与非正规金融组织进行交易同样也会出现前文所分析的由于信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题。但由于非正规金融交易通常发生在邻里、亲戚朋友之间，贷款者对借款者的经济状况、偿还能力、道德人品、资信情况等信息的搜集十分便利、廉价，这样贷款就可以充分利用分散的信息准确的区分不同类型的借款者，制订出不同的利率水准，从而可以形成不同利率水平上的信贷均衡，有效的避免了逆向选择问题。而且这种信贷双方的交易带有一定性质的重复博弈，如果借款者选择高风险项目并进行赖账不还，那么贷款者可能永远终止与该借款农户发生任何经济关系，更为重要的是借款农户的这种行为会很快的在整个村子内部传播开来，成为共同信息。所以在这种信贷交易中，一个理性的借款农户不敢轻易违约，从而解决了道德风险的问题。　　最后本文以汇丰-清华调研数据为基础，运用probit模型对我国农村农户获取不同贷款途径的影响因素进行实证分析，针对每一个显著的影响因素进行相应的分析和解释，从而对农村金融的进一步改革提出了一些政策性建议。