在我国农村经济发展的过程中,金融服务供需矛盾日益突出,面对农村地区农户及小企业巨大的金融需求,民间金融活动发展活跃,以农民资金互助合作社为代表的农村资金互助组织应运而生。目前,农民资金互助合作社在政府的的鼓励和支持下发展迅速,但仍然存在一系列问题。针对农民资金互助组织的研究,现有文献大多从诞生背景、制度优势、发展困境等方面进行宏观研究,但对其中的能动因素——社员参与行为的微观研究并不多见,具体到农民资金互助合作社的研究几乎没有,而这正是资金合作社发展的根基所在。社员作为农民资金互助合作社的主体服务对象,研究其参与社内各项事务的情况如何,又有哪些因素影响了社员的参与行为,就显得很有必要。首先,本文结合农村金融改革和发展普惠金融的政策背景,以农民资金互助合作社的社员为主要研究对象,选取江苏东台市两个乡镇的资金合作社和社员进行实地调研,研究内容包括:通过对东台市人民银行、农民资金互助合作社联合会的实地走访,考察东台市资金合作社的发展现状及存在问题;通过对东台市2个镇共计25个村落的农户社员发放问卷调查表,获取所调研资金合作社社员基本特征和参与行为的相关数据,从侧面了解社员的普遍参社特征和资金合作社的发展运行情况;根据问卷调查数据,利用logistic模型进行回归分析,确定社员参与行为的显著影响因素及其影响方向。其次,根据理论和实证分析得出研究结论:一是东台市的农民资金互助合作社具有发起人身份单纯、贷款坚持小额投放、资金投向“三农”、监管措施有力等特征,整体运营情况良好,但仍存在逾期款项待解决、税收政策不明朗、转籍登记遇困难等问题。二是资金合作社社员具有年龄层次偏大、文化水平较高、家庭规模中等、有一定贷款需求、贷款多用于生产投资、对正规金融机构存在不满、入社动机主要是取得分红利息和获得贷款、对资金合作社的满意度和信任度高等特征。三是在社员的参与行为中,存款参与、贷款参与的积极性较高,股金参与、管理参与的比例较低,而资金需求情况、入社时间、入社动机、社内任职情况、投资偏好和正规金融满意程度是显著影响社员参与行为的六大因素。最后,本文提出如下政策建议:一是政府部门应加大政策支持和监管指导,制定并完善相关法律法规,采取税收优惠等财政支持手段;二是职能部门应加强人才队伍建设,增强对内部员工的专业教育和培训,提高待遇吸引专业人才加入;三是资金合作社应进一步完善金融服务,积极开展业务宣传工作,坚持服务“三农”,提高经营管理和风险控制能力,加强同正规金融机构的沟通与合作。