中小企业已成为拉动我国经济发展的主力军,但中小企业的生存和发展始终面临着巨大的挑战,其中,融资难问题成为了最大杀手。银行信贷作为中小企业的主要外部融资途径,对中小企业的融资产生着重要影响。目前学者对银行业结构与中小企业融资之间的关系做了较多相关研究,但随着征信体系,担保体系等的不断完善,政府监管不断规范,商业信用环境不断优化,银行业结构与中小企业融资之间的关系可能也会发生变化,而鲜有文献将外部环境考虑在内。本文旨在通过使用分层线性模型,更全面地考察银行业结构对中小企业融资的影响。本文在对现有国内外文献进行梳理的基础上,分析了银行业结构对中小企业融资的影响机理,并提出相关假设。然后基于wind数据库与各银行年报,选取2013-2017年4500组企业数据与30个省份150组数据,利用分层线性模型考察了企业规模与银行业结构对中小企业融资的影响,并引入了商业信用环境变量,研究不同商业信用环境下,该影响是否会发生变化。研究发现:(1)企业规模越大,银行业结构越分散,企业融资能力越强,但该影响程度随着商业信用环境的提高而减弱;(2)竞争性银行业结构能减弱企业规模对企业融资能力的影响;(3)商业信用环境对企业规模和企业融资能力有滞后的调节作用。本研究对于如何提高中小企业融资能力具有一定参考意义。