个人住房贷款的信用风险受多方面因素的制约,既有借款人的微观环境因素如借款人的收入、学历、职业类型、子女状况、个人财产状况、共同申请人情况、贷款金额、贷款期限等等;又有从银行和借款人所处的外界环境方面来考虑的宏观影响因素主要包括开发商风险、房价变动风险、泡沫风险、当地经济状况、利率风险等等。影响因素众多,本文就在于分析各因素如何影响个人住房贷款的信用风险,以及这种风险的计量。对于商业银行来说,分析影响个人住房贷款信用风险的因素是为银行计提贷款损失做准备的。将个人住房贷款贷出后,由于不同借款人所选择的还款方式不同,因此,不同的还款方式下将其进行折现,所得到的现值也是不同的。本文将从个人住房贷款的微观与宏观影响因素、还款方式及未来现金流量现值角度出发,构建个人住房贷款损失准备计提模型。全方位、多角度观察个人住房贷款的动向,尽可能全面的计提贷款损失准备,为降低因信用风险给银行带来的损失,提出了自己独到的见解。计提贷款损失准备只是银行操作过程中的一个重要步骤,银行要做的不仅仅是根据影响个人住房贷款的微观与宏观环境因素计算应计提多少贷款损失准备,更重要的是通过计提贷款损失准备要对个人住房贷款的信用风险防范提供可操作的依据。本文提出了用计提准备与贷款余额之比这一系数,作为个人住房贷款信用风险大小的衡量系数,由此来判断全行或全国个人住房贷款信用风险的大小,将发挥风险信号的作用。