伴随着无线网络技术的提高和4G时代的来临，随时、随地、随身的金融服务越来越被需要，金融产品电子化成为国际潮流，手机银行在这种市场背景下应运而生。如今，在欧美、日韩、肯尼和菲律宾等国家，手机银行凭借其便捷、高效和低成本的特点备受用户的喜爱。一方面它是广大居民的“电子钱包”，在人们的生活、交易和理财中发挥着不可或缺的作用；另一方面，银行、运营商或第三方把它打造成新的利润增长点和市场开拓点。手机银行作为一种新生事物，与传统的企业商业模式不同，它面临的外部环境更加复杂，中国手机银行运营者需要改变发展理念，创新发展模式。鉴于手机银行在电子信息化大潮中的重要性，本文研究了手机银行商业模式，从外部环境着手，研究了中国手机银行商业模式的影响因素，发现其中存在的问题和困难，并为解决这些问题提供了建议和以后的发展方向。本文描述了中国手机银行的一些基本情况，从手机银行赖以生存的通信技术，中国手机银行发展的历程，手机银行的国际发展趋势依次介绍，使读者对手机银行有个宏观的认识。通过介绍欧美和肯尼亚手机银行的基本情况，具体包括发展现状、运营模式和成功条件，以期为中国手机银行未来商业模式创新提供借鉴。中国手机银行起步较晚，国内支付体系还不完善，这给手机银行带来了巨大的发展空间，但是手机银行涉及到了多个行业，包括银行、电信运营商、手机制造商、软件开发商和服务机构，每个企业都想分一杯羹，这使手机银行外部环境变得复杂，本文详细分析了手机银行的用户需求和市场环境、技术环境、竞争环境和监管环境，发现手机银行面临外部环境的明显特征，为下一步我们分析手机银行商业模式的影响因素提供了依据。商业模式体现了企业的综合能力，是企业对内部和外部资源优化组合的具体表现，一个成功的商业模式会给企业带来可持续的利润。而商业模式也受到内部和外部环境的影响，本文着重分析外部环境对手机银行商业模式的影响，具体包括市场环境、技术环境、竞争环境和监管环境。为了应对复杂的外部环境，各方应对各种外部环境作具体分析，针对问题找出对策。本文分别对手机银行的市场环境、技术环境、竞争环境和监管环境具体分析，针对存在的问题提出了解决问题的对策。经本文研究得出结论，发展手机银行首先需要改变传统的发展观念，特别是对手机银行商业模式的创新。手机银行涉及到多个行业，这使手机银行的外部环境复杂化，各个行业之间即有竞争又有协作，手机银行技术更新换代快，用户属性有差异化。我们必须根据实际情况，不断的调整发展思路，创新商业模式，才能形成竞争力，在手机银行领域站稳脚。虽然目前手机银行还处在发展初期，但是旺盛的市场需求为手机银行提供发展基础，在未来的几年手机银行将会发展迅速，各方应抓住机遇。