养老保险对家庭风险金融资产配置的影响 ——基于收入水平的视角

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随着居民生活的日益进步,人们也越来越注重养老方面的需求。从理论上说,养老保险与居民消费之间有着密不可分的关系,它影响着居民的退休生活,也会影响居民的投资行为。居民的收入不同,其养老保险的配置不同,这也会在一定程度上影响投资决策。与此同时,我国经济发展迅猛,居民越来越关注家庭的金融资产配置问题。收入水平将作为本文的切入点,从此角度研究养老保险和家庭资产配置行为之间的关系。与此同时,作为第三支柱的商业养老保险,不仅对完善我国养老保障体系有着重大意义,也具有对社会养老保险的重要补充功能。所以商业养老保险是否会对家庭的金融资产配置产生影响,也是本文的研究重点之一。为了方便总体与样本进行联系与对比,本文从宏观角度出发,介绍我国养老保险体系总体现状:社会养老保险压力大,商业养老保险严重缺位。接下来分析养老保险的持有情况和居民风险金融资产配置之间的联系,为下文的实证分析提供现实依据。绝对收入假说等理论是本文开展研究的重要理论依据,其帮助本文阐明养老保险通过哪种传导机制作用到家庭风险金融资产配置。在实证分析中,本文选取研究样本—2018年中国家庭追踪调查数据(CFPS),构建Probit模型和Tobit模型作为研究工具,分析商业养老保险的参与情况对家庭金融资产配置产生的影响。另外,本文还将基于收入水平视角,探究养老保险是如何差别作用于家庭风险金融资产配置行为。研究发现:第一,对于不同收入水平家庭的风险金融资产配置行为,社会养老保险对其产生的影响具有异质性。第二,商业养老保险不仅能显著影响家庭风险金融资产配置,还具有重要的补充功能。第三,对于不同收入水平家庭的风险金融资产配置行为,商业养老保险对其产生的影响具有异质性。最后,结合研究结论,本文提出了以下建议:政府应在战略高度上重视商业养老保险,增强税收优惠政策,加大养老保险监管力度并且鼓励居民购买商业养老保险;保险公司要优化与创新养老产品结构;我国居民应加深对商业养老保险的认识,发挥其对社会养老保险的重要补充功能。
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