互联网金融一出现便在金融界引起了轩然大波,互联网企业凭借其大数据、云计算、搜索引擎等新兴现代通信技术的优势,逐渐将触角伸向金融业,以更高效、更便捷、成本更低的方式为客户提供金融服务,对商业银行的存贷款业务以及中间业务都形成了冲击,而这些看似只是基于技术的业务挑战背后却是更深层次的商业模式、经营管理模式等方面的挑战,商业银行应该通过表面现象分析,抓住本质,并从本质方面开始寻求改革的路径。首先,本文先介绍互联网金融的概念、产生原因和主要模式,指出本文研究的互联网金融为狭义的概念,并对互联网金融在数据处理、服务价格、服务渠道、客户基础等方面的优势进行论述;其次,用经济学和管理学相关理论对互联网金融对商业银行商业模式、技术、经营管理模式等方面的挑战进行分析;再次,研究互联网金融背景下商业银行存在的优势和劣势,其中利用计量工具对互联网金融背景下商业银行拥有的优势进行实证分析,证明观点;接下来,对商业银行面临的总体改革环境以及互联网金融背景给商业银行改革带来的特殊性进行分析,研究商业银行在互联网金融背景下的改革现状及存在的问题;最后,根据前面的影响分析,构建出改革体系(包括主体、关键和配套),并提出具体措施。