随着村镇银行的兴起,一定程度上改善了我国农村金融市场服务渠道少、贷款供给不足、结算肠梗阻、竞争不充分等问题,它不仅有助于将更多的农村资金留在了农村,同时通过市场化运作渠道,最大限度填补农村金融真空。虽然村镇银行的作用显而易见,有望为"三农"资金解困,但其也面临诸多发展制约,由于其服务客户抗风险能力的天然不足,加之其所能提供的金融产品的局限性,大都存在着诸如"资本少、吸储难、成本高、风险大"这"四道坎"等。本文介绍了文章的理论基础,对市场定位理论、金融创新理论、金融共生理论进行了描述。根据市场定位理论的CAP模型,分别对现阶段村镇银行在目标客户定位、经营区域定位、产品定位三个方面进行了现状分析。村镇银行业务应更多倾向于农民的生产贷款需求,以及更多的致力于发放涉农中小企业的贷款业务,这一块领域有较大的市场需求和发展潜力,在产品方面尝试贷款联保模式、供应链融资模式的创新。笔者根据自身在高邮常农商村镇银行(文中简称"高邮村镇银行"或"我行")的实际工作经验从当地农户、小微企业实际需求出发,从信贷产品存在的问题入手,因地制宜,介绍了产品创新研究的方案设计。最后,得出促进村镇银行市场定位的对策建议,适度扩充自有资本资金、寻求政策性支持缓解各类风险、拓宽资金来源渠道,缓解村镇银行"吸储难"、畅通村镇银行网络渠道,缓解村镇银行"成本高"、加强产品创新与体系建设,提高综合竞争力。