市场经济的竞争规律中，金融企业包括银行应当有序的推陈出新，优胜劣汰。存款保险制度在国外行之已久，但在我国存款保险制度还尚未建立。随着我国改革的加深，金融市场化、国际化进程的加快、金融业竞争的加剧，和应付世界性或地区性的金融危机，金融机构和存款人迫切需要建立明确的存款保险制度，来保障他们的利益。　　存款保险制度最早在美国确立，使银行倒闭的数量大幅减少。之后许多国家参照美国的模式，建立存款保险制度。存款保险制度的功能，包括保护存款人及投保银行，稳定社会金融体系，化解金融风险，又能监管投保银行，减轻政府或中央银行承担的风险，进而稳定货币制度，以及提高市场运作效率。但其缺陷在于引发道德风险，增加银行的经营成本，吸引脆弱银行加入存款保险体系，以及存款保险机构自身利益问题。　　香港在2004年7月成立存款保障委员会，所有持牌银行均须参与存保计划，补偿上限设定为每名存款人十万港元;港币及外币存款均受存保计划保障。在美国，银行保费是基于其风险水平。每名存户存款赔偿限额达十万美元。欧盟为了促进国外和国内银行之间有更好的竞争环境，允许在成员国中有不同的存款保险制度，为存款者设最低覆盖限额为2万欧元。　　各国的存款保险机构一般都是以独立的法人形式存在，大部分国家的政府对其存款保险制度有资金支持，或者由政府管理。存款保险的会员资格以属地原则为准。一般是强制性存款保险制度。赔偿方式则设定承保上限，保额平均是人均GDP比值的2.4倍。国际上，存款保险费率主流是单一保险费率。但较发达的国家则依照风险来确定保险费率。　　在我国，对于存款保险的探讨早已开始。2007年1月2日，国务院办公厅的通知中，列举制定存款保险条例为力争年内完成的重点立法项目。　　我国银行业金融机构的发展并不平衡，四间国有商业银行（中国农业银行、中国银行、中国工商银行及中国建设银行）占银行业金融机构总资产的53％。此外，我国银行业需面对的问题，包括不良的借贷，银行丑闻及贪污，及资本充足率较低。　　建立存款保险制度，有助于完善银行市场机制，降低银行破产对融体系以致社会稳定的冲击。笔者建议，除农村信用社外，施行全面强制式款保险制度。农村信用社则单独设立存款保险基金，为其提供信用保障。至存款保险制度的承保范围，笔者建议应该包括居民储蓄存款和企业存款及外存款，不应保护银行同业存款、政府存款、非法存款、特殊高利率（如银行期推出的理财业务）的存款。但在推行时，必须参考其它地区如香港的做法，设立机制，要求银行向客人说明存款不受存款保险保护的性质，并在客人同意接受此种风险的前提下才可以接受客人存款。存款保险制度的投保方式应采取强制方式。就存款保险制度的赔偿方式，笔者建议可以暂时将保险最高理赔额定为10万元，在这一额度内给予100％赔偿。