金融需求通常随着收入增加而增加。对于农户而言,收入增加是履行信贷到期还款义务的有效保险机制,增加了农户申请并获得信贷的可能性。在农业发展的初始阶段,收入水平提高成为农户还款的有效保障,获取的信贷数量也随之增加。伴随工业化进程加快,非农就业带来的高收入吸引部分农户家庭劳动力弃农务工。农户家庭劳动力就业结构由此发生转变,而这一变化也促进了农业转型升级,现代农业得以发展。在此背景下,农户性质开始有所变化,从生存小农逐渐蜕变为理性小农。随着生产性资金和技术投入增加,农户经济发展到达成熟阶段,非农就业以及农业转型升级使得农户经济收益不断增加。农户所得经济收益足以满足其生存发展的资金需求。客观上,土地细碎化和农地经营权产权残缺等因素对投资和规模经营产生不利影响,由此导致的低效率抑制了农户的信贷需求;从而在实际经济活动中形成信贷规模萎缩的现象。基于这一现状,本文提出“农户收入与信贷数量存在倒‘U’型关系”这一假说。并且,在本研究中,尝试通过构建理论模型以及展开实证计量分析对这一假说进行验证。理论上,以既有的小农理论为基础,借助生产函数及成本-收益函数构建模型进行推导论证,得出农户收入与其信贷数量存在倒“U”型关系的推论。实证上,借助STATA计量软件,运用有序Logit模型、非参数估计方法对国家自然科学基金重点项目在全国多省展开的入户调研所得的数据进行实证分析。同时,为提高实证结果的说服力,本研究采用非参数估计方法进行稳健性检验,得出与理论分析相对应的结论。进一步探索发现:伴随收入水平提高,不同类别的农户的信贷规模均呈现先增加后减少的倒“U”型变化。其中,务农农户和兼业农户的回归结果显著,而非农农户虽同样呈现倒“U”型变化规律,但其结果并不显著。在作用机理上,土地细碎化和产权不明晰问题长期存在,导致生产经营规模扩大和地权稳定在生产环节难以得到保证,地权不稳定和经营规模停滞对农户收入产生了调节作用,进而抑制了农户的投资意愿,缩小信贷规模。最后,得出一致结论,即:伴随农户收入水平提高,其信贷规模呈现先增加后减少的趋势。伴随着非农就业增加,农户的就业结构大范围调整,农户家庭的收入结构改变,收入水平上升较快,但与此同时,地权不稳定和土地细碎化等因素对投资和规模经营的不利影响导致信贷需求反而下降,贷款规模出现缩小。基于此,在往后的研究中,可以结合农村信贷发展现状,进一步确定我国农村信贷发展所处的阶段以及整体的长期发展趋势。同时,基于农村信贷市场的供需状况,确定农村信贷发生转折的拐点以及所对应的时期。整体来看,各地的收入水平因其经济发展条件而异,当前部分农村居民的平均收入水平尚未达到拐点值。因而,在国家层面,金融部门应密切关注全国以及不同区域间农户收入的变化,依据收入结构的变化及家庭总体收入水平的变化了解农户经济发展水平。从而因时制宜,制定恰当的信贷资金调配政策,为农村发展调拨充足的资金。针对不同地区,金融机构应做到因地制宜,确定当地农户经济发展所处阶段,提供相应规模的信贷资金支持,推动农村经济建设良性循环发展。既要促进土地流转以扩大经营规模,也要深化农地制度改革以明晰产权。