农户融资困难是制约我国西部地区农户经济发展的瓶颈,也是我国理论界和政府关注的重点问题。针对优化农户融资环境、增加农村公共金融政策供给等问题,国内理论界提出诸多对策建议,政府及相关金融机构也进行了大量的、阶段性的农村金融体制改革和农村金融政策创新,但这些研究成果及对策建议的转化和应用缓慢,体制改革和政策创新的效果仍不显著。国内外理论研究和国外实践发展均已表明,合作金融作为一种特殊而普遍存在的金融组织形式,在解决农户融资问题过程中发挥着不可或缺的中介功能和重要组织作用。建国以来,我国政府也一直致力于探索建立高效率的农村合作金融制度——农村信用社。但经过计划经济时期的行政干预和推进,改革开放以来的强制变迁和发展,我国现行的农村信用社无论在产权制度安排、治理结构设计、监管政策导向等方面,还是在实际经营状况、主要业务领域等方面,都背离了服务农户宗旨的合作金融性质,是名副其实的商业性金融机构,在农户融资中难以发挥合作金融中介组织功能和融资中介服务。基于上述分析和判断,本文从促进农户经济发展视角,针对西部现行农村金融组织体系中农户金融中介服务缺位等实际状况,围绕解决西部地区农户融资困难问题,运用实证分析和规范分析相结合等研究方法,分析西部地区农户信贷需求特征,以及导致西部地区农村金融市场上信贷资金供给与农户信贷需求之间难以实现有效对接和平衡的制度原因。在借鉴国外合作金融组织发展实践和经验基础上,以强化西部地区农村金融中介组织建设及金融中介服务功能为主线,提出通过培育以农户主导的真正意义上的合作金融组织,探索解决西部地区农户融资困难问题。在具体分析以农户合作金融组织作为农户金融中介在解决西部地区农户融资问题方面的制度优势,实地调查和实证评价西部地区农户的合作意愿、合作经济基础,以及分析农户金融合作的政策环境和西部地区合作金融组织试点案例的基础上,论证在西部地区以农户主导的合作金融组织发展的可行性。根据合作金融以及其它相关理论,借鉴国外和现有合作金融组织的发展实践经验,构建西部地区农户合作金融组织发展的基本框架,以及促进西部农户合作金融组织发展的对策建议。论文规划为七个部分,其主要内容为:第一章导论。主要阐述本文的研究背景、研究的目的与意义、研究的思路与方法。重点综述和评价国内外合作金融研究的相关文献和成果,概括出值得本文研究中借鉴的主要理论、重要观点和基本方法,提出本文研究方案。第二章西部地区农户融资供求分析。在调查研究和相关理论分析的基础上,对西部地区农户融资现状、农户融资需求特征以及农村金融供给现状、有效供给不足的制度安排原因进行分析。结果表明,西部地区农户融资需求强烈,但现行农村金融供给主体根本不具备或不具备完整的服务农户融资需要的金融中介功能,即现有农村金融制度安排中缺乏服务于信贷资金供给主体与需求主体之间金融中介组织。这种状况导致西部地区农村金融市场上信贷资金供给与农户融资需求之间难以实现有效对接和平衡,并成为农户融资困难问题的重要原因。因此,本文提出在现行农村金融制度安排中,通过培育适合农户融资需要的农村金融中介组织,强化农村金融中介服务,以解决西部地区农户融资问题。第三章?国外农村合作金融组织发展的经验和启示。从农业及农村经济背景、组织形式、资金运作、业务经营、监管体制及政府政策支持等方面,分析发达国家德、美、等国、新兴国家韩国、发展中国家印度农村合作金融发展状况及其中的经验与启示。研究表明,农村合作金融制度是解决农户融资问题的基本制度安排,其中农户合作金融组织发挥着重要的融资中介功能,也是整个合作金融体系发展的制度基础和关键环节;国外保持农户合作金融组织及其中介服务业务经久不衰的基本经验是始终围绕服务社员的经营宗旨和合理调整其经营业务;动态完善其管理制度;政府必须根据国内外农业竞争格局的变化、农户经济发展面临的融资困难等,对农户合作金融组织保持必要的支持和积极的引导。第四章西?部地区农户合作金融组织发展基础分析。本章理论分析表明,在西部地区现行的农村金融市场制度安排中,真正意义上的农户合作金融组织作为农户金融中介,具有有效改进现行农村金融制度安排功能和提高其运行效率的优势,即在现行农村金融制度中嵌入农户合作金融组织,可有效改变西部地区农户融资困难问题。本章实证分析证明,西部地区农户具有强烈的合作意愿及金融合作需求,而且经过农村改革以来的发展,该地区也具有较为坚实的合作经济发展基础。此外,我国现行的农业及农村金融政策环境非常有利于西部地区农村农户合作金融组织的培育与发展。近一两年来西部部分地区农户合作金融组织试点工作也获得了初步成功,并为更大范围内推进农户合作金融组织发展积累了宝贵经验。可见,在西部地区发展农户合作金融组织,既符合理论逻辑,也具备了基本经济、政策条件和实践基础。第五章西部地区农户合作金融组织发展框架构建。借鉴国外基于合作金融制度的农村金融服务保障体系的成功经验,总结我国50年以来合作金融组织建设、改革、发展的教训和现有农户合作金融组织发展实践,本文提出发展西部地区农户合作金融组织的基本框架。该构架主要包括农户合作金融组织的建立原则,产权制度及治理结构,经营业务范围及资本运作模式,风险控制及约束与激励机制。第六章西部地区农户合作金融组织发展对策建议。结合西部地区农户合作金融组织实际发展需要,借鉴国外合作金融组织发展经验,从建立政策支持体系、健全法律制度、完善各项保障体系、培育农户的合作意识和信用意识、加强农户教育培训和培养农村金融专门人才等方面,提出促进西部农户合作金融组织发展的对策建议。第七章研究结论与展望。